借金の悩み解決

30代が借金から立ち直るためにやること13選【実体験あり】

30代で借金をしても立ち直れる
金子まりお
金子まりお
借金しまくりだけど30代からでも立ち直れるかな?

ざび
ざび
気持ち次第だ。オレは立ち直ったぞ。

金子まりお
金子まりお
そんな精神論いいから、具体的な方法を教えてよ。

ざび
ざび
よし、じゃあ借金から立ち直るコツを伝授するぞ。

ども、ざび(@dr_zawinul )だ。

27歳のときに借金938万円抱えて、自己破産をした。

そこから結婚し、30代で人生立ち直った経験がある。

結論から言えば、30代で借金をしていても立ち直ることは十分できる

ムチャなことさえしなければ貯金もできるし、人並みの生活はできるようになる。

どうしても借金返済が難しければ債務整理をして、借金を減らしていけばいい

楽観しすぎてもいけないが、悲観するとパワーがなくなるからやめよう

じゃあ具体的にどうすればいいか、30代の今できることを13個挙げてみた。

基本は「不安なら数字を出す」。

  • 教育費はこれからどれくらいかかるのか
  • 生活費は今いくらかかっているのか
  • 今のペースだと借金を完済できるのはいつ?
  • 副業したらいつまでどのくらい稼げるか

とにかく調べて、計算をして、書き出してみる。

立ち直れる理由も数字で語っていくから参考にしてほしい。

関連記事:

借金はみんなどれくらいあるの?平均額は863万円

30代が借金から立ち直るためにやること13選

30代で借金か立ち直るための行動

はじめに:借金はメンタルが大事と知る

具体的な方法に入る前に心構えとして大事なので少し付き合ってほしい。

「借金は必ず返してやるぞ!」

とにかく気合でがんばればいのかと言うとそうでもない。

ざび
ざび
ただ単に気合いで働きすぎたらブラック企業の思うツボだ。

ムリすると潰れてしまうから、メンタルは常にケアしてほしい

そう、借金はほとんどがメンタルの問題

世の中にはド貧乏だけど、驚くほどあっけらかんと暮らしている人たちがいる。

なぜだろうか?

「この人生、なんとかなる」

と思っているんだ。

事実、日本ではどんなに借金しようが貧乏だろうが飢え死にはしないようになっている。

ただし、メンタルが正常ならな

気持ちで負けていると事はうまく運ばなくなる。

使える支援や制度があるのに気づかないで自滅していく。

なのでメンタルを整えていくことが最も重要になるぞ

そして、今キミがお金のことで不安なら、その不安をハッキリさせる必要がある。

だから具体的な方法では、書き出したり、モノを整理したりする、一見お金とは関係なさそうなことも挙げてみた。

メンタルを整えるためには身の回りや心の不安を整理するのがポイントだ

1.身の回りを整理する

まず、キミの部屋を想像してみてほしい。

辺りに脱いだTシャツやビニール袋、チラシ、食べかけのお菓子、ペットボトルなどが散乱していないだろうか。

部屋が整っていないと心も整わない

「部屋の状態は人の心を表している」

ときいたことはないだろうか。

たとえば、服が片付かないなら片っ端から捨てる

もったいない?

じゃあ価値があると思っているんだろうから、メルカリで売るのもいい。

ざび
ざび
ちなみにざびは使わない服を1,2着だけ残して捨てる。

残したものは年末の大掃除のために取っておき、雑巾として使っている。

2.車を見直す

車は維持費がえらいかかる

手放すのが理想だが、バスや電車が少ない土地ならしかたないよな。

ただ、本当に車なしでムリなのかは一度検討してみていい

  • 駐車場代
  • 車検代
  • 自動車税
  • ガソリン代
  • タイヤなどのカー用品代

すべて支払ってもメリットのほうが大きいのか。

最近では走った距離に応じてとられる走行税も検討されているからな。

ざび
ざび
さらに負担が大きくなるかも。

そして自転車でどこまで代用できるかも考えたい

大量の買い物には不便だが、生協やamazonなどの定期便をフル活用すれば意外としのげたりする。

高齢者の送迎で車が必要かもしれないが、それだって送迎サービスが続々とリリースされている。

ざび
ざび
免許をもっていない人もたくさんいるから、なにかしら代案があるはず。

3.保険の見直し

ざび
ざび
ぶっちゃけ保険はいらない。

借金があるならなおさらだ。

保険は借金がなくて、お金の余っている人が念のためやっておくもの

日々の生活費が苦しいのならまず月々の負担を減らして貯金ないし借金返済をするのが先。

月々1万円以上保険代に消えているとしたら明らかに払いすぎだ。

さっさと見直そう。

ざびはがん家系で心配だから最低限のがん保険は入っているが、それ以外すべて解約した。

保険料は月々5000円程度にしている。

4.格安SIMに変える

格安SIMにしていないなら、即乗り換えよう。

格安SIM:SIMカードというチップを挿してスマホを格安で使えるサービス

格安SIMは聞いたことあるよな?

  • Y!mobile
  • 楽天モバイル
  • UQモバイル
  • mineo(マイネオ)
  • LINEモバイル

このあたりが代表格だ。

人にもよるが格安SIMにするだけで月々3000〜5000円下がるぞ。

だいぶ安くなったが、それでも3大キャリア(ドコモ・au・ソフトバンク)はぜいたく品。

洋服で行ったらブランド物だ。

しかも格安SIMだからといって使い勝手はほとんど変わらない。

アンドロイド端末ならほぼどれでも使える。

ざびはもともとiPhoneだったがアンドロイドに換えてもほとんど違和感がなかった。

使うアプリはいっしょだし。

アップルブランドにこだわりがなければ真っ先に換えたほうがいい。

というか借金を返して貯金を目指すならiPhoneはいったん手放して格安SIMにするべき。

初期費用0円!格安スマホ【UQmobile】

5.食費を見直す

食費もできるだけ節約したい。

  • お弁当、水筒を持参する
  • スーパーの値引きシールを待って買う

すばらしい努力だ。

でも一番やってはいけないのが削りすぎ

食費にこだわるあまり栄養不足になって、病気になっちまったら元も子もない。

しかも食費を懸命に削ったところで効果は知れている。

食費に手をつけるなら固定費を十分見直したあとでいいだろう。

関連記事:

【貧乏パン】菓子パン生活するならこの2つだけは守れ!

貧乏飯よ、ここに集え!絶品レシピ厳選20【早い・安い・うまい】

6.債務整理をする

ある程度節約をしてみても、とても借金完済が見えない、というなら債務整理をしよう。

関連記事:【経験者が語る】債務整理って?種類別にメリット・デメリットまとめ

借金が10万円ならまだしも500万円を超えたりすると厳しい。

1000万円以上とかのケタ違いで借金している人はおとなしく債務整理をして、というか自己破産してやり直したほうが早いし、オススメ。

7.副業をする

もしキミが切羽詰まっていないのなら、ブログやYouTube、ツイッターなどで情報発信しながら稼ぐのはあり

広告を貼って宣伝する個人メディアを運営するってことだ。

副業ブログサイトの例

だんだん情報が蓄積されれば検索エンジンやSNSからの評価も高まってたくさんの人に見られるようになる。

結果月に数万円〜数十万円稼げる可能性がある

ただし、成果が出るのに少なくとも1年はかかると思ってくれ

キミが今すぐお金を稼ぎたいと思うのならメルカリで要らないものを売ったほうが早い

ドラクエとかRPGをやったことがある人ならわかると思うが、

買いたい武器があってお金がないときは古い武器やアイテムをとにかく売りまくってスッキリさせる。

それと同じ要領だ。

慣れてきたら価格差があるものを見つけて売る、せどりを本格的にやってみる。

月に数十万以上稼いでいる人もざらにいる。

そんなすぐにうまくはいかないが、目標を持ちつつやるのはいいぞ。

ちなみにざびは「人生逃げ切りサロン」というオンラインサロンに参加している。

ここでブログやせどりなどのノウハウを勉強できるので、興味のある人はのぞいてみてほしい。

人生逃げ切りサロン紹介ページ

関連記事:

8.よく寝る

メンタルを整えておくために必要なのが睡眠だ。

どんなに副業をがんばるとしてもやりすぎては体にガタがくる。

20代は無理が効くが30代は体が悲鳴を上げるぞ。

体をケアするならまず寝ること。

毎日8時間は寝たい。

キミが極端な夜型でなければ早寝早起きをして、朝に作業するのが一番効率がいい。

10.運動する

30代になるとガクッと体力が落ちる。

メンタルを整えて人生を立ち直らせるためにも運動はとても大事だ

定期的に運動することで体力を取り戻しつつ、脳も活性化させて一石二鳥。

メンタリストDaiGo氏も集中力を上げるために運動を勧めている

ただ、運動は続けないと意味がないからカンタンにできるものから始めよう。

はじめはウォーキングや軽いストレッチでもいい。

とくに筋トレはセルフイメージも高まるし、最もオススメだ。

器具はいらない。

  • 腕立て伏せ(ヒザついてもOK)
  • 足上げて腹筋
  • スクワット

最初はこの程度で十分すぎる。

運動をしてメンタルを整えることも重要だ。

ざび
ざび
借金はメンタル。

そして、体力をつけておけば、いざ力仕事をすることになってもある程度身体がもつだろう。

参考動画:

11.教育費を計算する

お子さんがいるのであれば教育費で頭を悩ませてんじゃないだろうか。

  • 大学は行かせられるか?
  • 専門学校は?
  • 私立にするか公立にするか?

不安なら調べて書き出してみればいい

たとえば、

  • 小学校→公立
  • 中学校→公立
  • 高校→公立
  • 大学→私立

だとすれば、多めに見てざっくり合計1000万円

これは一人あたりで、塾代なども含めている。

2人なら2000万円だ。

子どもが2人で、下の子が今2歳なら、22歳で大学卒業するとして、

大学卒業する残り20年間で2000万円貯めるのが目安になる。

年間100万円だな。

月8万円ちょっとだ。

ざび
ざび
こうしてみると不可能ではない数字だよな。

もちろん児童手当やボーナス、お祝い金など臨時収入があればもう少しラクになる。

教育費は30代からでも間に合う

保育や教育は今とても注目されているから政治でもよく取り上げられる。

補助金も年々強化されているし、無償化案も政府から出ている。

ざび
ざび
意外に出費を抑えられる可能性があるんだ。

とはいえ、楽観しすぎて貯金が全くのゼロだと、大学へ通わすのは難しいかもしれない。

せめて高校卒業まで借金なしで払いきって、大学の入学金くらいは用意できるようにしたい

ちなみに大学の入学金は25万円程度だ。

ざび
ざび
計画どおりいかなくていいけど、ある程度計画するのは大事。

参考動画:

12.奨学金や教育ローンを活用する

どうしても教育費にお金が回らないという人は奨学金や教育ローンを活用しよう。

大学の学費は大部分がまかなえる。

また借金かよ!と思うかもしれないが、

人生立ち直るためには必ずしも借金をゼロにする必要はない

だって自動車ローンや住宅ローンを組んで幸せに暮らしている人のほうが多数派じゃないか?

それにこうした教育関連の借金は金利が1~3%と消費者金融の借金とは比べものにならないほど低い

ざび
ざび
ただし、借りすぎるとあとが大変だからな。

日本学生支援機構の場合、月額12万円まで借りられるが、できれば5万円以下で収めておきたい。

5万円だとしても4年間で240万円にもなる。

私立の文系大学なら半分はカバーできる。

ざび
ざび
国公立ならほぼ全額奨学金でまかなえるぞ。

あまりに大金だと返す子どもが将来返済で苦しくなる。

でも最悪、大学や専門学校の学費は奨学金に丸投げでもいい

ざびの親も学費が払えず、奨学金頼みだった。

30代の今も奨学金を返しているけど、親に恨みなどいっさいない。

ざび
ざび
余裕が出てたときに子どもに援助してあげれば十分。

関連記事:【体験中】奨学金の連帯保証人はキケン。その制度と対処法まとめ

13.住宅ローンの借り換え

イオン住宅ローン借り換え

引用元:https://www.aeonbank.co.jp/housing_loan/lp/plan_l.html

30代で家族をもつとマイホームを買う人もいるよな。

数千万円の借金と聞くと倒れてしまいそうだが、住むのにかかる生活費だ。

家賃の分を払っていると思えば「住居費」としてカウントされる。

住宅ローンは借金だが、「早く返さなきゃ」と焦る必要はない。

あまり気にしなくていいだろう。

ただ、節約のために住宅ローンの借り換えは考えてみよう

今払っている金利との差がどれくらいあるか調べてみるんだ

最安のところと1%も差があればチャンス!

うまく行けば月々の負担が1万円近く下がることもある

【実体験】20代で借金938万円抱え自己破産。それでも30代で立ち直った

借金はメンタルが大事

結婚をきっかけに借金と向き合い、貯金150万円へ

ざびは20代後半で借金900万円以上抱え、返済するも延滞しがちな生活を送っていた。

借金の内訳はたくさんあって、主な原因はネットワークビジネスと奨学金だ。

(くわしくはプロフィールをみてほしい)

当時バイト生活で苦しかったオレは彼女(今の奥さん)の家に上がり込んでいて、完全なヒモだった。

それでも自己破産で借金をチャラにしたうえで、彼女は結婚してくれたんだ。

ざびは結婚したことで救われたと今でも思っている。

ざび
ざび
事実だからね。

実は奥さん自身も100万円ほど借金があったから結婚当初はマイナススタートだ。

それでも30代になるころには借金は完済できた。

一番大きかったのは彼女はそこそこ大きい病院に勤めていて、給料もざびよりはるかに良かったことだ。

徐々に二人とも節約モードになって、上に挙げたコツを中心に実行した。

  1. 身の回りのモノを捨てまくる
  2. メルカリで不用品を売る
  3. 奥さんのカードで分割払いをして危機をしのぐ
  4. 保険の貸付制度を利用してお金を借りる
  5. 格安SIMに乗り換える
  6. 筋トレをしてメンタルを保つ
  7. 22時過ぎには寝る
  8. 義理の両親から引っ越し費用だけを出してもらう
  9. 奥さん名義でマンションを買い、住居費の1/3を削減
  10. 副業ブログで月5万円の収入

などなど、やれることはほぼやった。

結果、貯金が150万円をこえ、子ども2人を育てている。

ざび
ざび
なかなかいい線いっているんじゃないか?

まとめ

  • 30代で借金していても十分立ち直れる
  • 借金はメンタルが大事。メンタルを整えるために整理整頓は有効。
  • 子どもの教育費が心配なら具体的な数字を計算してからにしよう
  • 借金の返済と教育費の貯金が間に合うかどうか計画を立てよう
  • 不用品を売ったり副業するなどして収入を上げる方法も考える
  • 固定費の節約も進める。格安SIMはマスト。
  • どうしても借金返済が難しいのなら債務整理をする

まだ借金で消耗してるの?

  • 今月も給料入ったら返済しなきゃ…
  • 返しても返しても元本が減らない
  • 延滞してて催促されるのがストレス
  • 借金を家族に隠しているのに疲れた

これらの悩みはすべて解決できる

すでに借金をしている人はムリにお金を作るより、いっそ借金を減らす方法を考えたほうがいい

借金を返すために借金をするなんてバカバカしいことはもうやめよう。

ざびも実際に使った方法で、借金が劇的に減ることで安心でき、ふつうの生活を取り戻すことができた

まずは借金がどれだけ減るのかシミュレーションできるので、一度やってみてほしい。

ざび
ざび
最初はみんなシミュレーションからやってるぞ。

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