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借金の悩み解決

借金100万は余裕なのか?破産経験者が語る

借金100万円が余裕なのか?経験者が解説

(この記事は2020年5月14日に更新しました)

金子まりお
金子まりお
借金100万円しちゃってもまだ余裕かな?

ざび
ざび
余裕かどうかは人による。月の収入15万円くらいあれば余裕かもね。

金子まりお
金子まりお
そうなの?20万円くらいはあるけど。

ざび
ざび
じゃあ余裕あるな。よほど出費がなければね。

ども、ざび(@dr_zawinul )だ。

27歳のときに借金938万円抱えて、自己破産をした。

借金100万と聞いてどう感じるだろうか。

けっこうキツイ額?

それとも楽勝?

ざび
ざび
オレは100万円くらい余裕と思ったぜ。

これからは実体験をもとに借金100万円が余裕で返せるものかどうか見ていきたいと思う。

この記事を読むとこんなことがわかる。

  • 借金100万円が余裕かどうか
  • 借金100万円の返済シミュレーション
  • 借金100万円の体験談

では早速いってみよう。

まだ借金で消耗してるの?

借金をしている人はムリに返すより、いっそ借金を減らす方法を考えたほうがいい

借金を返すために借金をするなんてバカバカしいことはやめよう。

今なら借金減額ができるのかシミュレーションができるので試してみよう。

ざび
ざび
みんな最初はシミュレーションからはじめるぞ。

サクッと2分で借金減額シミュレーション

関連記事:

20代で借金地獄になったオレの恥ずかしい体験を話す

【実体験したオレが明かす】借金を返済する【本当の】コツを伝授

借金100万円は余裕なのか?破産経験者が語る

借金100万円が余裕かどうかは状況による。よく考えたほうがいい

借金100万が余裕かどうかの基準

当たり前だが借金100万円が余裕かどうかはその人の状況による

じゃあその状況って具体的になんなのか。

ここでは代表的な基準をいくつかみていこう。

基準1.収入

一番分かりやすいのが収入だ。

月の給料が手取り100万円の人と10万円の人では返す速度も違う

ざび
ざび
単純に返す期間は10倍ちがう。

関連記事:自己破産は誰でもできるわけではない?必要な2つの条件とは

基準2.家族構成(支出)

家族のあるなしで借金の返し方がまったくちがう。

人数が多いと支出が多いからその分返せる金額も限られてくる

共働きなど、収入がいくつもあるならならまだマシだ。

ただ、子どもの教育費や親の介護などでいずれにしても家族全体の出費はかさむだろうから自分で返済額をコントロールしにくい。

ざび
ざび
独り身は身軽だよな。でかいメリット。

関連記事:【体験談】自己破産で家族の収入が壁になるケースと対策

基準3.個人か法人か

個人と法人でも余裕かどうか違う。

会社で、経営者が事業拡大のために設備投資したり、オフィスを移転したりするときに銀行から100万円借り入れたとする。

その投資によって会社の利益が月に数万〜数十万円とか上がるなら返すめどもつく。

ざび
ざび
そもそも勝算がないと銀行も貸さないよな。

だから法人の場合の借金100万円は個人に比べて余裕があると見ていい。

関連記事:4度破産して大統領になった男・ドナルド・トランプの生き様

借金100万円が余裕かどうかシミュレーションをしよう

借金100万円は余裕で簡単に返せるのかもしれない
金子まりお
金子まりお
結局自分の場合は余裕なのかわからない。

もう少し具体的にみていこう。

100万円を消費者金融から借りたとして、

金利18%の場合の返済期間と支払額をまとめてみた。

返済期間月の返済額総支払額
1年91679円1100148円
2年49924円1198176円
3年36152円1301472円
4年29374円1409952円
5年25393円1523580円

毎月余る金額を出してみて、返せるめどはつきそうだろうか?

ちなみに表にはあるけど5年は相当長いと思っていい

5年間、毎月きっちり同じ額を支払い続けるのは意外としんどいぞ。

ざび
ざび
しかも総額がえらいことになっている。。

気持ち的にも3年以内には返したい

3年ならがんばれる人もいるんじゃないだろうか。

毎月36152円の返済だ。

ということは、借金100万円が余裕と言えるためには、少なくとも

「毎月4万円以上を返済に回せるかどうか」

が基準になるとみていいだろう。

とはいえ、今挙げた数字はあくまで理論上の話だ。

借金の返済は数字で計れない怖さ、むずかしさがある。

借金100万円それ自体たいしたことはない。

冷静にコツコツやれば返せる額だ。

ただ、その道中にも誘惑はたくさん来る。

ざび
ざび
返済期間中に借金がさらに増えることはよくあるからな。

だから誰かに管理してもらうとか、強制的に返せるしくみや工夫が必要だ。

たとえば、どうしても返せなくなったら、弁護士やプロの専門家に相談して、いっしょに計画を立てて返したほうがいい

次で、実際オレの経験ふまえて解説したい。

【体験談】借金100万円が余裕じゃなかった話

自己破産やり直しできて都会にいる光景

親の借金を肩代わりして100万円の借金をする

くわしくはプロフィールに書いてあるが、ワケあって親の借金約100万円を肩代わりすることになった。

借金は武富士など消費者金融から複数あった。

金利が当時で20%前後あったはず。

まずオレは消費者金融より低金利の銀行系カードローンで100万円借りた。

その100万円で消費者金融の借金をすべて返した。

いわゆるおまとめローンというやつだ。

みずほとか三菱UFJ、三井住友みたいなメガバンク系カードローンなら金利は14%前後。

消費者金融が18%前後だから確実に銀行系カードローンのほうがトクになる。

ざび
ざび
ちなみにざびが借りたのは三井住友カードローンだ。

関連記事:消費者金融の利用者は1000万人以上!?

借金を気にしなくなってしまう

その後オレはコツコツ返していくわけだが、1年くらい経って、ふと思った。

「まだ90万くらいあるし、将来も不安だ。もっと手っ取り早く返せないかな」

人間てのは意志が弱い

ざび
ざび
めんどくさがる生き物なんだ。

どうしたかというと、本やネットで情報を探して、ネットワークビジネスにハマった。

ネットワークビジネスというのは、人から人へ商品を紹介して、紹介料をもらうビジネスだ。

ざび
ざび
マルチ商法とも言われるな。

ドハマりしたものの、向いてなかったのかさっぱり稼げず。

ネットワークビジネスをやるには、めちゃくちゃコネと営業力がいる。

稼げないのは自分の力が足らないからだと考えていたので、何を思ったのか、

ざび
ざび
そうだ、自己啓発セミナーに行って人間力を高めよう。

と、自己投資の名のもとにどんどん借金をして気が付けば900万円(奨学金含む)。

もうバカでしょ?

冷静に考えれば借金のうえに借金重ねるなんてバカだが、一度借金をしてしまうと二度三度とやってしまう

依存症みたいなもんだ。

言ってみれば借金をすることに罪悪感や不安が消えていってしまう

ざび
ざび
ここが借金の真の恐ろしさよ。

一度すると、また借金すればいいやと安易に考えてしまう。

結局、借金が重なって返せなくなり、自己破産した。

ざび
ざび
借金100万はぜんぜん余裕じゃなかった。

自己破産そのものはやってよかったと思うが、借金100万円の時点で止めておけばやらずに済んだ

関連記事:【体験者が語る】借金減額の方法まとめ

借金100万円が返せないときの対処法

1.貧テックを活用する

貧テックというのは、スマホでできる少額融資や換金のサービスのことだ

たとえば、

  1. メルカリ
  2. LINEポケットマネー
  3. メルペイスマート払い

この3つが代表的だ。

メルカリ

不用品をまだ売りさばいていないのなら今すぐメルカリに出品しよう。

今やなんでも扱っている。

ボロい服やくつも十分お金になるものがあるぞ。

ざび
ざび
思ったより高値で売れるものもある。

LINEポケットマネー

LINEがやっているキャッシングサービスだ。

独自のLINEスコアによって貸付条件が変わるのが消費者金融と大きくちがう。

そして初めは50万円までの枠だが、人によっては金利が10%以下で借りられたりする。

一部の借金を借り換えするのに便利だ。

ざび
ざび
金利で苦しめられている人は一度試してほしい。

ただし、総量規制に引っかかるので、借りすぎてほかの金融機関からすでに借りられない人は難しい。

くわしくは以下の記事を参考にしてくれ。

LINEポケットマネーの審査基準と審査落ちの理由を解説【実体験】

メルペイスマート払い

メルペイにある後払いサービスがメルペイスマート払いだ。

1ヶ月後には払わないといけないんだが、少しでも現金を手元に残したいときは活躍する

コンビニやドラッグストアで使えば使うほど後払いできる上限額が上がるぞ

くわしくは以下の記事でレポートしているので、まだの人はこの機会に使ってみてほしい。

【2020年最新版】メルペイスマート払いの上限を増やす方法

2.債務整理をする

債務整理は借金を合法的に減らす手続きだ

全部で4種類ある。

  1. 任意整理
  2. 特別調停
  3. 個人再生
  4. 自己破産

1.任意整理

業者と交渉して、利息をカットして返す方法。

交渉は弁護士にやってもらうのが基本だ。

一番メジャーな債務整理で、借金100万円ほどでもメリットがある

ざび
ざび
債務整理の中でも一番利用者が多いぞ。

関連記事:任意整理とは何かをわかりやすく解説【流れ・費用】

2.特別調停

裁判所を通して借金を減らす手続き。

カンタンで費用も安く済む。

が、裁判の結果なので少しでも延滞すると給料が差し押さえされたりと、ルールが厳しい

任意整理よりも返済額が多いこともあるのであまりメリットがない

3.個人再生

個人再生は借金を1/5に減らして3年間で返す方法。

ただし、借金100万円以下は全額返す決まりなので、借金が100万円前後ならやる意味がない

4.自己破産

借金を全額チャラにする手続き

もう支払えないというのが証明できないと自己破産は通らない。

借金100万円というのは自己破産ができるかどうかギリギリのラインだ

ざび
ざび
ざびが選んだのも自己破産だが、借金は900万円以上あった。

まとめると、

  1. 特別調停と個人再生はあまりメリットがない
  2. 収入にもよるが、借金100万円ほどだと自己破産する人は少数派
  3. したがって任意整理を選択する人が多い

とはいえ、人によってどれがいいかはちがう。

悩んでいても始まらないので、まずは借金がどれだけ減るのかどうかをチェックしてみよう。

今なら無料で借金減額シミュレーションができる。

サクッと2分で借金減額シミュレーション

ざび
ざび
いきなり弁護士に相談するよりとっつきやすい。

借金100万円は余裕なのか?破産経験者が語る まとめ

  1. 借金100万円が余裕かどうかは収入や家族構成によってちがう
  2. 余裕といえるラインは毎月4万円返済に回しても大丈夫かどうか
  3. 借金100万円を余裕で返すには、借金をそれ以上しないのが絶対条件
  4. 借金がどうしても返せないなら自己破産など債務整理を考える
まだ借金で消耗してるの?

すでに借金をしている人はムリにお金を作るより、いっそ借金を減らす方法を考えたほうがいい

借金を返すために借金をするなんてバカバカしいことはもうしなくて済む。

今なら借金減額ができるのかシミュレーションができるので試してみよう。

ざび
ざび
みんな最初はシミュレーションからはじめるぞ。

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