自己破産の知識

【実体験】自己破産後7年間で落ちた審査まとめ

自己破産から5年間は審査はストップ。待て。
ざび
ざび
自己破産して早7年。いろんな審査に落とされたぜ。

いけるかなと思ってやったもの、強制的にされたもの、知らずにやってしまったもの、いろいろあるが、とにかく自己破産後は審査は通らない。

自己破産後にやって落ちた審査をまとめると、

  • スマホの分割払い
  • クレジットカード
  • マンションの賃貸契約
  • 住宅ローン

けっこういろいろやっているんだよな。。

これまでの審査落ちのいきさつと対処法をシェアするから、同じような境遇になる人は参考にしてほしい。

それぞれ詳しく見ていこう。

半年後:スマホの分割払い(au)

審査落ち。スマホの分割払いができなかった
ざび
ざび
スマホの分割払いってローンなんだぜ。

当時出ていたiPhoneがたまらなく欲しくてね。10万円もするから分割払いをチョイス。

ヤマダ電機で受付してもらっていたら、審査が通らないとか言い出してよ。ホワイ?

まあこれは、仕方ない。自己破産直後だから。

でも最初オレ知らなかったんだ。スマホの分割払いもローン契約ってことを。

最近ワイフに話しても「知らなかった」って。みんな知らないよな?

ローンていう意識がない。店頭でもそう説明してこないし、スマホ料金と一緒に請求されてしまえばわからないわな。

どう対処したか

ワイフに10万円借りて一括で買ったさ。

だって、携帯ないと困るからな。ボロボロだったし。

そこまで訴えれば身近な人が金を出してくれるもんだ。

今なら格安スマホでキャンペーンやってるから、実質機種代タダで乗り換えできるところもある。

買い替え考えているなら狙ってもいきたい。

2年後:信販会社のクレジットカード

外資系信販会社のクレジットカード審査落ちをした話

バラしちゃうけど、アプラスって信販会社ね。

知ってる?新生銀行系の信販会社。

新生銀行といえば外資系だから信販の審査はわりとパスしやすいが、クレジットカードは別。

全銀協って銀行が加盟しているネットワークがあって、そこに自己破産の記録はバッチリ残っている。

なんでそれなのにカードを作ろうとしたか。

会社の付き合いよ。社員に作ってくれって営業のヤツが言ってくるんだ。

ノー。オレは断ったよ?でも自己破産してますとまでは言えないからさ、上司から「やるだけやってみろ」と。

どう対処したか

対処も何もこればっかりは防ぎようがない。審査すること自体望んでないからな。

まだ自己破産から2年しか経ってないから当然審査は落ちた

信用情報にムダにキズがついたってだけ。カンベンしてくれよ~。

4年後:マンションの賃貸契約

マンションの賃貸契約の審査が落ちそうになった話

当時2人目のチャイルドが生まれるからもう少し広いところがいいって急遽引っ越すことになったのさ。

そこで賃貸マンションの契約をするんだけど、オレ名義でやると、保証人がオレのダディになるんだ。

ダディは病気で収入ゼロで、マミーはゴートゥーヘブンだから、どっちみちムリだなと。

どう対処したか

ワイフ名義で賃貸契約してもらった

正確には審査落ちたわけではないが、自己破産からまだ4年となればどっちみち落ちた可能性がある。

おなかに赤ちゃんがいたし、引っ越しする最中にゴタゴタしたくなかったからな。

ムリせずワイフに頼んだ。ワイフのダディは当時仕事もしてて安泰だったよ。

6年後:スマホの分割払い(ソフトバンク)

白い犬がマスコットのソフトバンクで分割払いできなかった話

よく覚えているんだが、娘が保育園に入園した日。

愛用していたiPhoneが突然壊れてさ。半ばパニックよ。

仕方ないから修理することになって、いったん修理代(4万円くらい)をこっちで分割払いをして、あとから月々数千円ずつ返しますみたいな取り決めになったんだ。

ところが、たった4万の分割払いが通らない

ホワイ??

ソフトバンクはCICって信用情報機関に入っているから、自己破産の記録がバッチリ見られたんだろな。auと同じだ。

どう対処したか

言うまでもないな。ワイフから金を借りたよ。

ブログで収益が出たら真っ先に上納しなければならんな。

ま、夫婦共通で貯金口座を持っていたから、正確にはそこから出したんだがな。

手痛い出費になったけど、あとからソフトバンクに返してもらったからプラマイゼロ。

こういうときのために現金は少しでも持っていたほうがいいぞ

7年後:住宅ローン

自己破産を暴露した結果、妻単独で住宅ローンを組むことに

つい最近、2週間ほど前だ。

そのときのエピソードは上の記事に書いてあるから詳しくは省略する。

要は、自己破産7年前にしてるって時点で何かしら引っかかる可能性があるから、不安要素は極力除きましょうってことで営業担当にNGくらった。

審査していたらパスしたかもしれないが、もし落ちたらそのあとワイフでやり直すのもめんどうだし、今回は手を引いておいた。

どう対処したか

ざび
ざび
もう言わすなや。他力本願よ。

住宅ローンはワイフ単独の名義で。

オレは完全にすっこんでいたほうが話がややこしくならずに済む。

今も審査している最中だからなんともいえんが、仮審査パスしたから90%大丈夫だろう。

ワイフにしっかりした収入があって、本当に良かったぜ。手続きも大変だし、感謝しかない。

結論:自己破産したら、最低5年は待て

自己破産から5年間は審査はストップ。待て。

見てのとおり、自己破産したらたいていの審査は通らない。

次の教訓は自己破産する人に役立つだろう。

1.途中でカードやローンの審査は避ける

特に5年も経たないうちに分割払いやクレジットカードの申し込みをしてもムリだ

95%落ちると思っていい。

そうすると半年間は「審査に落ちた」って記録が残る

ようするに信用情報にキズがつく

まあ、半年すれば消えるが、そのルールも実際どうなのかハッキリはわからない。

そのうえ、審査をした会社にはほぼ永遠に記録が残るからなにかとやっかいだ

2.クレヒス作りをしておく

クレヒスって知っているか?

クレジットヒストリー”の略で、信用情報の蓄積って意味だ。

おおざっぱに言えば、「こいつ、ちゃんと分割払いもできてるから信用できるな」ってこと。

クレジットカードやローンの審査はクレヒスがあるほうが通りやすい

だから何かしら安いモノでいいから分割払いをしたって記録を残しておくといいんだ。

オレが知っている中で一番審査が通りやすいのは、Wi-Fiルータの分割払い

たとえば、Softbank Airは58,000円。iPhoneの半額くらいだ。

これで審査落ちしたら、当分どの分割払いもできないと思ったほうがいい。

3.CICなどで信用情報を確認する

今の自分の信用情報はCICなど信用情報機関に問い合わせれば開示してくれる

住宅ローンとかのビッグな審査を通す前に、不安ならチェックをしておくといい。

キズがついていたら審査はちょっと厳しいかもとか事前に判断ができる

余談:

自分の情報を知りたくて、いざCICへ行って信用情報を確かめたら、変な分割払いの経歴があるんだわ。

ホワット???

焦ったよ。ナニコレ。しかも去年の11月って2か月前じゃん。

よくよく思い出してみたら、上のWi-Fiルータの分割払いだった。

信用情報確かめる前に審査が通ってたってわけ。

7年しか経ってないし、しかも同じソフトバンクだから、スマホのときみたいに落ちてもおかしくなかったんだが、金額が安いのが理由だったかもしれない。

こういうこともあるからな。

まとめ

自己破産して7年というのは長いようで短い。

まだまだ信用情報の歴史でいうと浅いほうだ。

今後もいろいろな審査でひっかかると思う。

だが逆に言えば、上に挙げたこと以外、7年間不自由なく暮らしてこれたとも言える

自己破産も思ったより悪くないだろ?

実際金が足りないのなら何もできないし、余計な負債を抱え込むリスクも格段に減るんだ。

後がない環境ってのはね、なにかと強いのよ。

慎重になるからマネーの情報に敏感になり、勉強もする。

プラスな面もあるんだぞ。

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裁判所に直接「自己破産したいんですけどどうしたらいいですか」ときいたら、

「まずは弁護士に相談してください」

と即言われたぞ。

裁判所が答えたってことはつまり、公的な機関が認めた、公式の回答だ。

まずは弁護士に相談、これがみんな通る道と思っていい。

“どうしよう、こんなケースは大丈夫かな”と推測ばかりしていて、一人で悩む時間は正直もったいない。

その間も返済の催促はくるし、利息も溜まっていく。

借金問題はできるだけ早く解決して、次の生活にエネルギーを向けたほうが立て直しも早くなる。

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