自己破産

自己破産したらどうなる?3つの軸で総まとめ【不安解消】

自己破産したらどうなる?と不安になる表情。3つの軸で解消していこう

ども、ざび(@dr_zawinul )だ。

27歳のときに借金938万円抱えて、自己破産をした経験を伝えている。

自己破産したらどうなるのか、人それぞれ不安になるところはちがうと思う。

なので今回は、自己破産で気になるポイントを「お金」「生活」「人間関係」の3つを軸に網羅してみた。

長いので気になるところだけチェックしてみてほしい。

ざび
ざび
自己破産の”不安解消ロードマップ”として活用してみてくれ。

こうすりゃよかった!ざびの自己破産体験談

パート1.自己破産でお金関係はどうなる?

自己破産したらお金はどうなる?
まずはお金についてだ。

貯金や借金はどうなる?

保険は続けられる?年金はもらえる?ネット決済はできない?

などなど。

お金にまつわる不安を解消していこう。

  1. 借金
  2. 銀行預金
  3. 給料
  4. 退職金
  5. 年金
  6. 税金
  7. クレジットカード
  8. 各種ローン
  9. スマホ決済
  10. 生命保険
  11. 養育費
  12. 損害賠償金
  13. 起業

借金

言ってほしいか?

チャラになるよ

借金はゼロ。

  • 消費者金融からの借金
  • 住宅や車、リフォームのローン
  • 家賃の滞納
  • 奨学金
  • 携帯電話料金の滞納
  • 携帯端末やWi-Fiルータの分割払いの残り
  • だれかの保証人としてサインした借金
  • 友達や親せきから借りたお金

などなど。

ほとんどの借金はゼロになる。

例外はあとでいくつか書いておくから見ておいてくれ。

関連記事:

【体験したオレが語る】自己破産とは何なのか?世界一わかりやすく解説

【経験者が解説】自己破産の免責ってなに?チャラにならないの?

銀行預金

基本20万円未満の銀行預金は没収されない。

そのまま使えるぞ。

もし20万円以上銀行に預けている場合は没収の対象になるから覚悟したほうがいい。

まちがっても自己破産の直前に下ろしたりしないようにな。

ズルだーと言われ、自己破産しても借金チャラにならないかもしれないからな

関連記事:自己破産しても残せる「自由財産」のルールを徹底解説

給料

自己破産をしても今の会社には何も影響なく働ける。

だから給料も今まで通りもらえるぞ

差し押さえられるのは自己破産をしたときではなくて、借金を滞納し続けた場合だ。

退職金

自己破産をするときに必ず「退職金見込証明書」ってのを提出させられる。

これは退職したら今いくら手に入る?っていう証拠だ。

退職金も立派な財産だからな。

退職金の差し押さえは全額の1/4までとされている。

まあ1/4で20万円以下なら財産とみなされないから安心していいだろう。

要は、もし退職金が80万円以上もらえる状況なら、その1/4は取られてしまうってわけだ。

関連記事:自己破産で退職金見込額証明書がもらえないときの対処法【体験談】

年金

年金は何も影響がない。そのままもらえるぞ。差し押さえられることもない。

ただし、国からもらう公的年金の場合の話な。

民間の保険会社で入っている個人年金の場合は財産とカウントされて、没収される可能性があるぞ。

税金

残念ながら税金はチャラにならない。

国民の義務だからな。絶対に払わないといけない。

滞納分もぜんぶだ。

ただどうしても払えないのなら分納といって4回とかに分けて払うこともできるから役所の税務課で相談してみてくれ。

クレジットカード

立て続けにイヤな情報だが、自己破産すると100%クレジットカードも使えなくなる。

CICっていうクレジットカード会社各社が加盟しているネットワークがあるんだ。

そこのデータベースに「こいつ自己破産したから要注意な」と登録される。

いわゆるブラックリストだ。

ブラックリストはたいてい5年間何もせずにいれば消える。

つまり自己破産してから5年間はクレジットカードを作るのはできないと思っていい。

どうしてもカード決済をしたいのならデビットカードで代用しよう。

amazonや楽天など、たいていのネットショッピングで対応しているぞ。

関連記事:

【見る?見られる?】自己破産データベース ってある?当事者の俺が解説

CICに行って自己破産の跡が消えたか確かめてきた

各種ローン

住宅ローンや自動車ローンなど、各種ローンは組めない。

こいつもクレジットカードと同じしくみで、信用情報機関ていうネットワークでキミの自己破産データが筒抜けなのよ。

銀行や信販会社はデータを見て、怪しいやつには貸さない。

そりゃそうだよな。一回借金を踏み倒している人間に貸すのはかなりギャンブルだ。

信用情報機関のデータは5年間残るが、銀行の場合は特殊で10年間残るので要注意だ。

スマホ決済

PayPayや楽天Payなどのスマホアプリでの決済は使えるぞ。

ふつうクレジットカードで残高チャージするんだが銀行口座からの引き落としも設定できる。

特に審査もないから安心してすぐ使えるな。

楽天Payなら楽天ポイントで支払いもできるから現金いらずだ。

ざびは楽天ポイントから優先して使う設定にしているぞ。

関連記事:

現金は古い?スマホアプリ決済5つの比較と使い分け

自己破産しても楽天カード持ちのオレが語る、審査通過3つポイント

生命保険

保険を解約するときに戻ってくる「解約返戻金」がいくらかによって話が変わる。

生命保険も金に換えられるから、立派な財産になる。

つまり没収の対象だ。

解約返戻金が20万円以上なら差し押さえられるが、20万円未満なら契約は続けられる

そもそも生命保険を続ける意味があるのかビミョーだがな。

この機会に見直してみるといい。

養育費

養育費もチャラにならない。

離婚して夫のほうが払うケースが多いだろうが残念ながら自己破産しても逃れることはできない。

損害賠償金

損害賠償金はケースによる。

車で交通事故を起こしたりして損害賠償金を払っている最中に自己破産したとしよう。

いくら払えないからといって免除されたら被害者が気の毒だ。

不注意とかならば、チャラになる可能性がある。

そうではなくて、飲酒運転やひき逃げなどの重大な過失が認められるような案件はチャラにならない可能性が高い。

ただ、家の塀を壊したとか車を傷つけたみたいな、物損の場合はチャラになることが多い。

あくまで人に危害を直接加えたものはチャラになるかどうかは線引きは難しい。

弁護士に判断を仰ぐのが無難だ。

いきなり弁護士に言うのがめんどうなら、借金がどのくらい減るのかシミュレーションしてみてからでもいいぞ。

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起業

自己破産しても会社を作ることはできるし、代表取締役にもなれる。

代表取締役になるには印鑑証明などが必要なんだが、自己破産の記録などいっさい関係ないからね。

ただ、もともと会社の取締役で自己破産をした場合、いったん取締役の任は解かれるから再度取締役として選ばれる手続きをしないといけない。

ざび
ざび
ざびも一時期、代表取締役になっていたから確かだぞ。

また、融資を受けるときに自己破産してるからムリ、

ってときは身内やほかの社員を代表取締役にしてしまうって手もある。

パート2.自己破産で生活はどうなる?

自己破産で生活はどうなる?

お金のことがある程度わかったら、次に生活の変化が気になるよな。

健康保険や結婚などあまり影響がないものが多いが、住まいなど一部は大きな変化もある。

チェックしていこう。

  1. 住まい
  2. 就職・転職
  3. 携帯やスマホ
  4. 引っ越し
  5. 選挙
  6. 旅行
  7. 結婚
  8. 官報へ掲載
  9. 健康保険
  10. 生活保護

1.住まい

住まいは持ち家と賃貸で大きく分かれる。

持ち家の場合

持ち家は財産だからまちがいなく差し押さえられる

つまり引っ越さないといけない

引っ越しとなると、通勤通学の仕方が変わるだろう。近所でないなら。

それに家自体が変わるから家族の生活や心境にも大きく影響がでる。

関連記事:実家暮らしで自己破産しても、親の持ち家が没収されない理由

賃貸に住んでいる場合

賃貸に住んでいるなら今まで通り住み続けられる

大家にもバレないし、別にバレても何も起きない。

ただし、家賃を滞納していないことが条件だ

もし家賃を滞納しているのなら大家に自己破産の通知が届いて、

「家賃踏み倒しました」宣言をすることになる。

そしたら「出ていってくれ」と言われる。当たり前だが。

関連記事:自己破産してもUR賃貸住宅に入居できる?今住んでいる人は?

2.車

ざび
ざび
よほどのオンボロでなければ没収されるぞ。

車もほぼ差し押さえられるだろう

不便なのは仕方がない。

もし家族の車は差し押さえられないからふつうに乗れるぞ。

運転免許ははく奪されないからな。

電車やバス、自転車、レンタカー、タクシーを使って乗り切るしかない。

今ならカーシェアリングサービスも多いから利用してもいいだろう。

月額基本料金が1000円程度で、15分ごとに200円課金が相場だ。

ガソリン代もタダだからいいよな。

関連記事:

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自己破産したら車の運転免許は取られない?免許証に記録される?

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就職・転職

基本的に就職や転職に影響はない。

ただ、自己破産直後の一定期間は警備員や保険外交員、税理士・公認会計士などの士業は職業制限がかかる。

3か月ほどは業務ができなくなるんだ。

あとは銀行などの金融機関に就職するときには、過去を調べられる可能性はある。

一応覚えておいてほしい。

関連記事:【体験談あり】自己破産しても仕事に影響はほぼない

携帯やスマホ

  • 携帯端末の分割払いが残っていない
  • 携帯料金の滞納がない

この2つの条件を満たしていれば、携帯はそのまま使えるぞ。

もしどちらかに当てはまるようなら強制的に解約になるから注意だ。

解約になってもまた新たにほかの会社で契約はできる。

ただ、携帯端末の分割払いはできなくなる。

新規契約で端末が無料とか数千円で手に入るキャンペーンがある会社で契約してみるといい。

ざび
ざび
ざびは楽天モバイルにするときにキャンペーンで端末代はほぼタダだったぞ。

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引っ越しはOK

自己破産しても同時廃止なら自由に引っ越しはできるぞ。

ちなみに管財事件の場合は手続き中に引っ越しをするときは裁判所の許可がいる。

ただ、たいてい許可はされるから問題ない。

つまり、自己破産しても引っ越しは関係なくできるってこと。

関連記事:

【体験談あり】自己破産は”同時廃止”がキホン?

自己破産の管財事件ってなに?破産経験者がわかりやすく解説

選挙

自己破産しても選挙権はなくならない

安心して投票に行ってくれ。

ざび
ざび
自己破産で選挙権がなくなるのは遠い昔の話だ。

旅行

自己破産の手続き中、海外へ行くのは待ったがかかる。

逃げたと思われるからやめよう。

どうしても行きたいのなら裁判所で許可をもらえばいいが、どっから旅費がでるのか疑問だ。

国内旅行に行くときも一応弁護士に確認をとってくれ。

自己破産の手続きがすべて終わったなら自由に行っていいぞ。

ざび
ざび
自己破産するときにのん気すぎるだろ。

関連記事:【経験者が語る】自己破産しているときに海外旅行へいけない理由

関連動画:

結婚

自己破産しても結婚はできる。

ざびも自己破産して、ワイフもそれを知っていて結婚したからな。

今は子どもと4人で暮らしている。

家族になることで自己破産の記録がつくわけでもないし、だれにも迷惑はかからない。

ただ、住宅ローンとかはしばらく組めないから、お金の調達は別で考えるか賃貸で暮らそう。

関連記事:自己破産した「元ヒモ」パパの暮らしぶりを紹介

官報へ掲載

官報に自己破産をした人として氏名と住所を晒される。

こいつを見て闇金のヤロウどもがDMを送ってくるんだ。

ざび
ざび
DMはそのうち来なくなるけどな。

見ている人もいないから知り合いにバレることもない。

関連記事:自己破産すると全国に公開される?”官報公告”とは何か徹底解説

医療

病院に行って診察を受けたら、健康保険で3割負担で払うよな?

自己破産しても健康保険は使えるから問題ないぞ。

生活保護

生活保護は借金のある人は申し込めない

つまり自己破産をして、借金チャラ→生活保護の申請という順番になる。

だから自己破産をしても生活保護は当然受けられる。

パート3.自己破産で人間関係はどうなる?

自己破産したら人間関係はどうなる?

最後にみていくのは人間関係。

人によってはお金よりもやっかいな問題になるだろう。

基本的に自分から言わない限り自己破産がバレることはない。

ただ注意したいのは保証人だ。

  1. 兄弟
  2. 配偶者
  3. 子ども
  4. 会社の同僚、上司
  5. 取引先
  6. 親せき
  7. 友達
  8. 地域の人たち

自己破産をして、親の財産が差し押さえられるといった心配はない

たとえば父親が自己破産をしても、息子の財産は守られる。

その前に自己破産するときに、息子に頼れないのか?ときかれるけどな。

まあ仲が悪いとか事情を話せば子どもに迷惑をかけずにできることはできると思うが、原則頼れる家族がいる場合はお金を出してもらって借金を解決しろと弁護士にも言われるぞ。

あとは保証人の問題だ。

借金の保証人に親がなっているケースって多いよな。

自分が自己破産をすると、今度は借金の残金は親がかぶる

そうなったときに親は納得してくれるのか。しっかり話し合って決めてくれ。

関連記事:自己破産したら奨学金はどうする?経験者が徹底解説

兄弟

兄弟も親子とだいたいいっしょ。

自己破産しても直接の被害はない。

ただ、たとえば、兄が弟の奨学金の保証人になっていて自己破産をした場合、兄は保証債務もチャラになるから保証人として外れる

もし弟が奨学金を払えなくなった時の後ろ盾がなくなるんだ。

まあ連帯保証人のほかに保証人が別でついていることもあるから、その人がかぶるんだがな。

このあたりはそこまで気にしなくてもいいとは思う。

ちなみにざびは妹の奨学金の連帯保証人でサインしたが、自己破産したからチャラになった。

ざび
ざび
実はざびも自己破産でチャラにした借金の半分以上は奨学金がらみ。

関連記事:【体験談あり】連帯保証人とは合法的な”人質”である

配偶者

夫や妻が自己破産をしても特に影響はない。

個人は個人。別々の財産としてカウントするからな。

ただ、生活費を一部負担していた場合は、配偶者の通帳も提出しないといけない

あとはパートナーの口座にお金を移して隠そうとするのはNGだ

最悪の場合、自己破産しても借金チャラにならないぞ。絶対やめよう。

関連記事:自己破産で妻の預金も没収?どこまでが自分の資産?

子ども

自己破産で子どもの財産には影響はでない。

が、まだ子どもが小さい場合、持ち家を手放して引っ越すことになると精神的にケアしてあげないといけないよな

そういう意味では自己破産の影響は大きいのかもしれない。

関連記事:【体験談あり】親の自己破産が子どもに与える影響まとめ

会社の同僚、上司

会社に自己破産がバレることはほとんどありえない。

だからふだんどおり同僚や上司と接していて問題はないぞ。

警備員や弁護士など、職業によっては仕事が一時的に制限されるが、いずれ解除されるからな。

制限されることで不審がられるのなら、思い切って上司などに打ち明けてみるのも一つだ。

関連記事:自己破産して会社にばれる2つの原因【体験談あり】

親せき

上に挙げた、奨学金の保証人をしている人には十分に説明をしたほうがいい。

保証人になってくれるってことはそこそこ連絡のつく人だろう。

奨学金を払い続けることもできるから、安心してと一言声をかけよう。

たいてい納得してくれるはずだ。本人ももしものときには借金かぶる覚悟でサインしたはずだから。

友達

友達が金融機関の調査部門や闇金に勤めていたり、官報マニアでなければ、キミが自己破産したことはバレようがない。

前に「破産者マップ」とかいうネット上で自己破産者が探せるサイトが出回ったが今は閉鎖されている。

友達とは今までどおり付き合っていって問題ない。

買い物するときにカードが使えないと不自然に思われないか?という心配はあるよな。

デビットカードで代用できるから、基本目立たず生活できるはずだ。

ちなみに友達から借金した場合も自己破産でチャラになる。

関連記事:個人間の借金も自己破産でチャラ。貸した側は回収できない?

地域の住民

ご近所さんや地域の町内会で集まる人たちに後ろめたいことはなにもない。

今まで見てきたように、キミが自己破産したかどうかは深い関係者以外知りようがないんだから。

今まで通り、ふつうに付き合っていけばいいぞ。

まとめ

  1. 自己破産で大きく問題になるケースは、【滞納している税金の支払い】、【持ち家の没収】、【保証人のケア】くらい。
  2. そのほかのケースは、変化がほぼないか、耐えられる程度の小さい変化がほとんど。
  3. 自己破産に関する悪いウワサに惑わされないようにしたい

まだ借金で消耗してるの?

  • 今月も給料入ったら返済しなきゃ…
  • 返しても返しても元本が減らない
  • 延滞してて催促されるのがストレス
  • 借金を家族に隠しているのに疲れた

これらの悩みはすべて解決できる

すでに借金をしている人はムリにお金を作るより、いっそ借金を減らす方法を考えたほうがいい

借金を返すために借金をするなんてバカバカしいことはもうやめよう。

ざびも実際に使った方法で、借金が劇的に減ることで安心でき、ふつうの生活を取り戻すことができた

まずは借金がどれだけ減るのかシミュレーションできるので、一度やってみてほしい。

ざび
ざび
最初はみんなシミュレーションからやってるぞ。

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