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【体験レポート】業者に自己破産を暴露した結果、妻単独で住宅ローン組むことに

自己破産を暴露した結果、妻単独で住宅ローンを組むことに
ざび
ざび
住宅ローンってやっぱふつうの審査とは違って厳しいよな。

急な話だが、ウチでマンションを買うことになってな。

理由は家賃がべらぼうに高い=貯金もなかなかできないから。

思い切った固定費削減に出たわけよ。

そこでさっそくワイフと二人で不動産屋へマンション買いに。

で、住宅ローンの話になるわけよ。

そこで、

担当者
担当者
ご主人様、ご年収は・・

とかいろいろ聞かれたんだけど、

黙っていてもなんだから、言ってしまえと思って、

ざび
ざび
オレ、自己破産したんスよね、7年前に。それでも大丈夫ですか?

ときいてみた。

そしたらどうなったか・・・一部始終を書いていくぞ。

この記事を読むと以下のことがわかる。

  • 住宅ローンのしくみと注意点
  • 自己破産して、住宅ローン組めるときの実際の信用度
  • 妻単独で住宅ローンが組めるのかどうか

破産暴露の結果:「では奥様のほうで・・・」

自己破産暴露の結果、妻で住宅ローンを組むことに

その前にちょっとお勉強。

「住宅ローン?知ってるよ」って人は飛ばしてくれ。

ポイント:住宅ローンとは

住宅ローンは、銀行から家を買う人への融資だ。

  1. まず銀行が、現金のない買主の代わりに、お金をドーンと貸してくれる
  2. そのお金で買主は売主へ支払いをする
  3. 見返りとして、買主は金利を上乗せして、銀行に少しずつ返す

だから継続して返済ができる”信用のある人”でないと銀行も貸せないんだ。

信用を確かめるために当然審査がある。

では、冒頭でのやり取りの続き。

住宅ローンを組むときにオレが自己破産を暴露したら、どうなったか。

担当者
担当者
そうですか・・・
ざび
ざび
(やべ、かたまった)
担当者
担当者
うーん、7年前ですか。
ざび
ざび
ふつうのクレジットカードとかの信用情報は7年で消えますけど、銀行関係って10年残りますよね?
担当者
担当者
ええと・・・いや、たぶん、、いけるかなあ、うーん。
ざび
ざび
(・・・こりゃダメだ)じゃあ妻のほうで組んだほうがいいですよ。年収オレより高いし。
担当者
担当者
(キラーン!)奥様、ご年収は!?
ワイフ
ワイフ
〇〇〇万です。(ざびの倍)
担当者
担当者
!!!??お勤めはどれくらいされていますか?
ワイフ
ワイフ
10年です。
担当者
担当者
じゃあ、奥様のほうでいったほうがよさそうですね。
ざび
ざび
(オレは用なしだな)

はっきりとは言われなかったが、オレは相手にされてなかったぜ。

それにしても、自己破産みたいな金融事故起こしたときに、何年でローン組めるとか、はっきり答えられないんだな。不動産屋の営業マンでも。けっこう大事だと思うが。

オレの場合、7年という絶妙になやましい期間だったのもあるが。10年以上経過していたら話は別だったはず。

クレジット系の信用情報機関であるCICでは情報を取り寄せてしっかりチェック、ブラックリストから解放されたのは確認済みだ。

ただ、銀行系の信用機関(全国銀行協会)では10年間記録を保管している。

住宅ローンといえば銀行からの融資になるので、7年経っていても記録が残っていて、落ちる可能性があるんだ。

住宅ローンの”事前審査”と”本審査”

住宅ローンには2つの審査がある

住宅ローンの体験レポートの前に、不動産を買うときの流れをざっくりまとめておこう。

  1. 物件(購入価格)を決める
  2. 住宅ローンの事前審査
  3. 物件の売買契約
  4. 住宅ローンの本審査
  5. 住宅ローンの融資実行(売主に支払い)
  6. 物件の引き渡し

仲介業者への手数料とか諸費用あるが、今回は省略。

住宅ローンは2回審査があるんだ

それぞれの意味とポイントを見ていこう。

住宅ローンの事前審査ってなに?

事前審査っていうのは、売主が「こいつは金が払えるな」と安心して取引を進められるための材料

せっかく売買契約までしたのに、ローン審査通らなかったらパーだからな。

事前審査は金利4%と実際よりわざとハードルを高くして行われる。それでも大丈夫なら本審査もいけるでしょうっていう発想だ。

必要なものは、今回のウチの場合だが、

  • 課税証明書(1年分でも可)の写し
  • 住民票(家族全員記載あり)の写し
  • 運転免許証またはパスポート+健康保険証
  • 認め印

もちろん家庭によって状況は違うから必ず担当者に確認してくれ。

うちは近くに区民事務所があって、書類関係はぜんぶそこで取り寄せることができた。

マイナンバーカードがあるならコンビニでも手に入れられるぞ。便利だよな。

審査でも”滑り止め”や”本命”がある

ちなみに事前審査も本審査も複数の銀行を申し込むことができるぞ

なので、受験みたく

  • 金利など条件が良いほうを”本命”、
  • 次に条件がマシややつを”滑り止め”

とかに設定して複数申し込むパターンが多い。

で、事前審査の場合、注意したいのが審査スピード

人気物件や値下げ直後の物件の場合、タッチの差で申し込みが決まることがけっこうあるので、スピードが大事

ネットからだと即日~5日間と銘打ってるのもあるんだが、実際不動産屋で提携している銀行だと、不動産屋(特に大手)専用窓口があって、審査順も優先してくれる。結果、1~2営業日で審査結果が確実にでるんだ

ネット銀行で申し込んで、すぐ事前審査が通ればいいんだが、3日以上かかる場合もある。微妙なタイミングのときは、事前審査を不動産屋経由で済ますほうが無難だ。

本審査も準備するものが盛りだくさん

事前審査が終わったら、売買契約を結んで、いよいよ本審査を迎える。

必要なものは以下のとおり。

  • 印鑑証明書
  • 課税証明書(2年分)
  • 住民票(家族全員記載あり)
  • 運転免許証またはパスポート+健康保険証
  • 実印

事前審査のときより増えているよな。

本審査は実印だからな。事前審査は認め印だったから、まちがえないように。

課税証明書は、念のため、過去2年分はほしいと言われた。場合によっていらないから、担当者に要確認だ。

”妻単独”で住宅ローンの審査をしてみた

妻単独で住宅ローンの審査が通るのか

ここからはオレとワイフの実体験をそのまま書こうと思う。参考にしてくれ。

夫婦名義でローンは組めるが、通らない可能性も

さっきはオレがローン組むのは危ないってことを書いた。

じゃあ、夫婦2人でも申し込めるときいたが、できるんだろか。

ざび
ざび
夫婦名義でローン組んだらどうなんるんです?
担当者
担当者
(いやいやいや、不安すぎでしょ)うーん、どうですかね。トータル年収は上がるので購入できる物件は増えるとは思いますが・・・
ざび
ざび
オレも審査されるから、そのときに自己破産とかキズがあるとマズいんすか?
担当者
担当者
(分かってるじゃねえか)そ~ですね。。奥様おひとりでやられたほうが確実かと。

念のため、ってニュアンスで言ってくれたがな。

やはり自己破産して7年程度だと危ないから、厳正な審査の住宅ローンには関わらないほうがいいという結論だった。

結局、ワイフ単独で住宅ローンを組むことで決まった。

ところが、ワイフだけで住宅ローンを組むかとなったら、それはそれで不安だった。

やはりまだまだ住宅ローンも男(夫)中心の制度

なんで夫じゃないの?って銀行側も疑問にもつんだ。

銀行を選ぶときは”手続きの仕方”に注意

ウチが、というかワイフが候補に選んだ銀行は

  • 三井住友銀行・・・仲介業者経由で紹介
  • みずほ銀行・・・自分の銀行口座を持っている
  • 住信SBIネット銀行・・・金利が最安

ちなみに、どの銀行でもそうだが、変動金利のほうが固定金利より安いからおすすめ。

で、実は住宅ローンの審査は何行も受けられるんだ

そのなかで一番条件が合うものを選べばいい。

金利が安いのに越したことはないが、あとは手続きのしやすさ

大金を借りて、売主へ数千万円を支払うわけだから、当然ATMや窓口じゃできない。

だから、銀行の応接間で、

銀行担当者
銀行担当者
はい、じゃあこの3000万円は確かにあなた様へお貸しします
銀行担当者
銀行担当者
で、お支払い済みの頭金をのぞいた2800万円分を売主様にそのままスライドでお支払いに使います。

みたいな、どでかい取引をやるんだわ。その場で人のチェックが入るから安心だよな。

ネット銀行だと金利は安かったりするんだが、何千万単位の支払いをネットでポチっとやるだけ

これが”不安”という人がけっこういる(ウチのワイフもそうだ)。

だから自分の条件に合った銀行を探してみてくれ。

ワイフの事前審査の結果がでた

一応仲介業者のほうでは通るだろうとふんでいたから思い切ってやってみたが。

事前調査の申し込みをつい先日したばかりだ。

ワイフも仕事中も気が気でなかった様子で、「まだかよー」「今日はもう結果こないかな」って何度もLINEが飛んできたぜ(笑)。

そして、ついに結果が出た。

・・・

無事通過!!

パチパチパチ。

審査が通ったのは三井住友銀行だった。

もう一つ、三井住友信託銀行のほうも申し込んだんだが、こちらはまだ審査継続中。

ま、一つでも通れば売買契約や本審査が進められるから問題ない

これで9割方、本審査も通るだろう。

引っ越しの準備もせねばな。。

本審査の結果は後日・・・

さあ、いよいよ後日売買契約をして、本審査の申し込みをしてくるぜ。

申し込みから約10日間で審査結果がでる。

ワイフが今から緊張している。オレはちょっと高みの見物で申し訳ない気持ち(笑)。

また結果は報告するぜ。

まとめ

  • 住宅ローンは自己破産直後は100%通らない
  • 自己破産して7年程度では不安材料になる(やめたほうがいい)
  • 自己破産して10年以上経っていたら通る可能性上がるかも?
  • 夫婦2人の名義でローンも組めるが、自己破産経験者は含めないほうがいい
  • 住宅ローンは妻単独でも十分通る

以上、住宅ローン体験レポートだ。

妻単独で審査通ったとはいえ、住宅ローンはまだまだ男中心の世界。

夫名義が一番無難で、審査もスムーズなのは間違いない。今後変わっていけばいいがな。

それから本審査の結果が出次第更新する予定だ。楽しみにしててくれ。

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これらは全て誤解だ。正しい情報を知って、正しい判断をするためにはプロの弁護士や司法書士へ相談をするのがベスト。

裁判所に直接「自己破産したいんですけどどうしたらいいですか」ときいたら、

「まずは弁護士に相談してください」

と即言われたぞ。

裁判所が答えたってことはつまり、公的な機関が認めた、公式の回答だ。

まずは弁護士に相談、これがみんな通る道と思っていい。

“どうしよう、こんなケースは大丈夫かな”と推測ばかりしていて、一人で悩む時間は正直もったいない。

その間も返済の催促はくるし、利息も溜まっていく。

借金問題はできるだけ早く解決して、次の生活にエネルギーを向けたほうが立て直しも早くなる。

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