MENU
自己破産のルール

自己破産と個人再生の違いを徹底比較

自己破産と個人再生を徹底比較

「自己破産と個人再生、どちらがいいのか」

悩む人も多いと思う。

ども、ざび(@dr_zawinul )だ。

27歳のときに借金938万円抱えて、自己破産をした。

実はざびも最初は自己破産をするつもりではなく、個人再生でいいかなと思っていた。

ただ、それでも数百万円は支払が残るし、費用もそれなりにかかる。

となったときに自己破産のほうがムリなく手続きできると思って自己破産にした

でも人によっては自己破産までしなくても、個人再生で十分やっていけるし、そのほうがダメージが少ない

じゃあ具体的にどういうちがいがあるのか。

両者を徹底的に比べてみるから、選ぶときの参考にしてくれよな。

  1. まず、自己破産と個人再生の両方についてどういうものなのか説明して、
  2. 次にそれぞれの条件を示す。
  3. そのうえで、両方とも対象になる人は、どちらがいいのか、メリット、デメリットを比較する

以上の流れで参考にしてもらえればと思う。

関連記事:

【経験者が語る】債務整理って?種類別にメリット・デメリットまとめ

【体験したオレが語る】自己破産とは何なのか?世界一わかりやすく解説

自己破産と個人再生の意味をおさらい

自己破産と個人再生を理解しよう

自己破産とは

自己破産はカンタンに言うと、すべての借金を平等にチャラにする手続き。

債務整理の一種で、なかでも”最後の手段”的な位置づけだ。

ただし、当然デメリットもある。

関連記事:

自己破産とは何か?めちゃわかりやすく解説【破産経験者】

実家暮らしで自己破産したときのデメリット5つ【実体験】

個人再生とは

個人再生は、借金を大幅に減らして、3年~5年で返す手続き

こちらも債務整理の一種で、裁判所を通してやるのは自己破産と同じ。

あとはブラックリストに載ったり、保証人に請求がいくなどデメリットもだいたい共通している。

ただ、自己破産と大きく違うところは、持ち家など財産を手放さなくて済むということ。

マイホームがある人は大きなメリットだから要チェックだ。

個人再生については以下の記事でくわしく解説しているので、まったくわからない人はまずはこっちから見てみてほしい。

債務整理を種類別に解説【メリット・デメリット】

自己破産と個人再生を徹底比較

自己破産と個人再生を徹底比較し、確認

ここからは自己破産と個人再生のちがいについて、いろいろな観点から徹底的に比較していくぞ。

ちなみに自己破産は同時廃止か管財事件によって話が変わってくるので以下の記事も参考にしてくれ。

【体験談あり】自己破産は”同時廃止”がキホン?

自己破産の管財事件ってなに?破産経験者がわかりやすく解説

自己破産のほうが経済効果あり

自己破産も個人再生も、借金を大幅に減らせるが、金額がちがう。

自己破産→全額免除

個人再生→借金総額が約1/5

個人再生も相当減るから効果的なんだが、やっぱり全額チャラの自己破産のほうが高いと言えるだろう

ざび
ざび
やっぱり全額チャラはでかいぜ。

個人再生のほうが費用は安い

手続き自体にかかる費用

自己破産(同時廃止)→1万円~5万円

自己破産(管財事件)→20万円(50万円)

個人再生→約30万円

管財事件の場合、予納金といって、前もって裁判所に払うお金が高いんだ。

さらに少額管財と通常管財で費用が分かれるが、ここではくわしく立ち入らない。

仮に当てはまるとしても少額管財(20万円)が多いとだけ覚えておいてくれ。

個人再生の場合は、個人再生委員への報酬を支払わないといけないから高いよな。

個人再生委員:個人再生する債務者を指導する人。裁判所が弁護士から選ぶ

弁護士費用

自己破産→30万円~40万円(同時廃止)

自己破産→約70万円

個人再生→30万円~60万円

これも弁護士事務所によってかなり差が出るし、司法書士に任せると全体的に安くなってきたりとマチマチだ。

ただ、おおよその目安として、少ない順に並べると

同時廃止>個人再生>管財事件

でおおむね問題ないだろう。

ざび
ざび
費用は自己破産も個人再生も似たり寄ったりだな。

関連記事:自己破産の弁護士費用が払えないと嘆く前にこれを見ろ

書類の手間はどちらも変わらない

いまさら手間だからだるいとか言ってられないんだがな。

手続きのしやすさっていうのは大事だ。

あんまりめんどうだと途中で投げ出したくなって進まなくなるから。

申立書や債権者一覧表といった裁判所に出す書式は弁護士などが代理で書いてくれる。

だから今回は、本人が役所へ取りに行ったり、自分で準備しないといけない書類にしぼってみた。

自己破産で必要な書類

  1. 源泉徴収票(課税証明書)
  2. 住民票
  3. 給与明細の過去2か月分
  4. 退職金に関する証明書
  5. 過去2年分の預金通帳のコピー
  6. 不動産登記簿謄本・居住証明書(任意)
  7. 家や車の査定書など(任意)
個人再生で必要な書類

  1. 源泉徴収票(課税証明書)
  2. 戸籍謄本
  3. 住民票
  4. 給与明細の過去3か月分
  5. 退職金に関する証明書
  6. 過去2年分の預金通帳のコピー
  7. 賃貸借契約書・居住証明書
  8. 生活保護や年金、児童手当などの証明書や振込通知書(任意)
  9. 家や車の査定書など(任意)

個人再生では再生計画案も出さないといけなくてやっかいかなと思ったが、これも弁護士が作ってくれるのでほとんど手間はない

書類集めは大変だが、若干個人再生のほうが多いかなという程度で全体の労力を見ればどちらもほぼ変わらないだろう

関連記事:【実物画像あり】自己破産の必要書類は9種+α。ポイント解説

自己破産のほうが期間が短い

自己破産と個人再生とで手続きにかかる期間は以下のとおり。

自己破産(同時廃止)→約3か月

自己破産(管財事件)→約6か月

個人再生→約4~6か月

これもほぼ差がないが、同時廃止なら自己破産のほうがやや早く終わる。

個人再生の場合は、再生計画案まで作って出さないといけないから、そいつの認可が下りるまでに時間がかかる。

個人再生は財産を守れる

自己破産→20万円以上のものは選べず没収

個人再生→家や車は残せる。選択可能

自己破産は自分の意志に関係なく、家や車はほぼ無条件に没収される。

対して財産を残せるっていうのが個人再生の最大のメリットだ

これは個人再生の圧勝。

関連記事:自己破産すると貯金は全額没収?一つのラインは”20万円”

自己破産は職業制限あり、個人再生はなし

自己破産→弁護士や行政書士、警備員など一部の職業に一定期間つけない

個人再生→制限なし

自己破産をすると、弁護士などの一部職業につけないという制限がかかる。

ただし、手続きの期間中だけの話だ。手続き期間の3か月~6か月くらいだからそれが終われば元通りつけるぞ。

とはいえ、支障がでないに越したことはないからな。

個人再生のほうはいっさい職業制限の影響はないぞ。

関連記事:【経験者が語る】自己破産して制限されること5つ【対策あり】

個人再生は債権者の反対で潰される可能性あり

お金を貸した側の債権者が債務整理について文句を言ってきたらどうなるのか。

自己破産→反対しようがしまいが関係なく手続きできる

個人再生→過半数に反対されたら手続きできない

個人再生は、再生計画案に「反対します」と返事をしてきた業者が過半数を超えると手続きできないんだ

ふつうは、消費者金融やクレジット会社は反対をしてくることがないから失敗するケースは少ないんだが。

ただ1社しかない場合は、そこが「反対」と言えば個人再生はできなくなる。

自己破産はそういう債権者のしがらみに関係なく、反対されようが強行できる。めっちゃ強力な手段なんだ。

個人再生は家族への影響なし

自己破産→基本影響ないが、家が没収されたら引っ越さないといけない

個人再生→影響なし

自己破産も個人再生も、家族の財産や地位などに直接影響はない。

ただ、自己破産をして持ち家だった場合、まちがいなく家は差し押さえられるから、引っ越しをしないといけない。家族の生活にも大きな影響はでるだろう。

個人再生の場合は持ち家でも没収されず残すことはできるから影響はほぼないと言える。

あと保証人が家族だった場合は保証人に借金の請求がいくのでその影響はあるぞ。

関連記事:自己破産したときの配偶者や同居人への影響を経験者が徹底解説

自己破産、個人再生どちらも会社への影響はなし

どちらも影響ナッシング。

以上。

基本会社にバレることはないと思っていいぞ。

金融機関に勤めていたり、公務員で共済組合から借り入れをしていた場合は、債務整理をするとバレる可能性が高い。

バレる可能性は自己破産だろうが個人再生だろうが同じくらいってこと。

関連記事:自己破産して会社にばれる2つの原因【体験談あり】

個人再生のほうが世間の印象はよい?

自己破産→イメージ悪い

個人再生→「なにそれ?」

自己破産ってどうしても転落したストーリー、「人生最悪の末路」のイメージがあるよな。

対して個人再生は「なにそれ?再生っていうんだからいいんじゃない?」

そもそも知らない人がほとんど。

世間の印象はだいたいこんなもんだ。

でもブラックリストに載るのはいっしょだし、裁判所を通す法的な手続きって意味でも同じなんだけどね。

ざび
ざび
もう少し自己破産のイメージをよくしていきたいもんだ。

関連記事:【経験したオレが語る】自己破産は甘いのか?

【結論】余裕があるなら個人再生で

結論・まとめ

さっきの比較を表にしてみたぞ。

本人にとって良い順に「◎」「○」「△」「×」の4段階で評価した。

  • ◎・・・非常に効果的、マイナス影響なし
  • 〇・・・効果的、マイナス影響ほぼない
  • △・・・マイナス影響あり
  • ×・・・マイナスの影響大
項目自己破産個人再生
経済効果
費用
書類の手間
財産を守れるか×
職業制限
債権者の抵抗
家族への影響
会社への影響
世間体

ここから言えることは、自己破産も個人再生も一概にどちらがいいとは言えない。その人によって向き不向きがあるってこと。

まとめるとこうだ。

自己破産が向いている人

  • 借金を完全にチャラにして、スッキリ再スタートを切りたい人
  • 余裕がまったくなく収入も継続して見込めない人
個人再生が向いている人

  • 少しずつなら返していけるくらい余裕がある人
  • 世間体がどうしても気になる人

まずはキミの借金がどれくらい減る可能性があるのか調べてみるのもいいぞ。

今スグ30秒で借金減額シミュレーション

まだ借金で消耗してるの?

  • 今月も給料入ったら返済しなきゃ…
  • 返しても返しても元本が減らない
  • 延滞してて催促されるのがストレス
  • 借金を家族に隠しているのに疲れた

これらの悩みはすべて解決できる

すでに借金をしている人はムリにお金を作るより、いっそ借金を減らす方法を考えたほうがいい

借金を返すために借金をするなんてバカバカしいことはもうやめよう。

ざびも実際に使った方法で、借金が劇的に減ることで安心でき、ふつうの生活を取り戻すことができた

まずは借金がどれだけ減るのかシミュレーションできるので、一度やってみてほしい。

ざび
ざび
最初はみんなシミュレーションからやってるぞ。

今スグ30秒で借金減額シミュレーション

関連記事