自己破産の知識

【経験者が解説】自己破産の”免責”ってなに?チャラにならないの?

自己破産しても免責がおりないとチャラにならなんてショックだ
金子まりお
金子まりお
なんか自己破産のことで調べてたら、メンセキがどうのこうのって書いてあったけど、それってなに??
ざび
ざび
ああ、免責な。免責がおりないと自己破産で借金チャラにならんのよ。

実は自己破産の手続きで重要なのは”免責”だ。こいつがおりないと借金チャラにならない。

今回は免責ってなんなのか、徹底的に解説していこうと思う。

この記事を読むとこんなことがわかる。

  1. 自己破産と免責のちがい
  2. 免責がおりるにはどうしたらいいか
  3. 免責がおりてもチャラにならないもの

免責(めんせき)ってどういう意味?

免責ってどういう意味?

免責を辞書で調べると、

免責・・・普通なら負うべき責任を問わずに許すこと。

Google検索より

自己破産とかで出てくる免責っていうのは、本当なら払うべき借金を払わなくていいよと許すこと

”免責の手続き”っていう言い方をするぞ。

自己破産しても免責おりないとチャラにならない

自己破産しても免責がおりないとチャラにならなんてショックだ
金子まりお
金子まりお
でも待って。自己破産って借金チャラになるってことでしょ?免責とか関係なくない?
ざび
ざび
ところが関係あるんだよ。免責許可がでないとチャラにならない。

実は、自己破産と免責って別々の手続きなんだ。

自己破産の申請をしても、免責許可おりないと、借金チャラにはならない

最悪の場合、自己破産したのに借金が残るって場合もある

は???

って感じだよな。うん、ざびもそうだった。

もうちょいわかりやすく解説する。

自己破産は”財産の分配”、免責は”借金チャラ”

金子まりお
金子まりお
ぜんぜんわからんよ。免責許可されない自己破産なんてあるの?じゃあ自己破産って結局どういう意味なの?
ざび
ざび
ごちゃごちゃしているのは、自己破産ていう言葉が広い意味で使われているのが原因なんだ。

実はざびも最近知ったんだがな。

そもそもオレたちが使っている”自己破産”の意味がちがっているんだ。

正しくは↓

自己破産:借主の財産を金に換えて、債権者に配ること

免責:借金の支払い義務がなくなること

だから厳密に言うと、自己破産の手続き自体には「借金チャラ」の効果はない

借金チャラになるのは、あくまでも免責の手続き

ただ、自己破産と免責の手続きはまとめてやるから、「自己破産すると借金チャラになる」と理解(誤解)されるようになった

ざび
ざび
自己破産と免責の関係、わかった?
金子まりお
金子まりお
なんとなく。結局チャラになるには、免責が大事ってことね。

自己破産申請して免責許可された場合

まず通常の、借金チャラになるパターンを追ってみよう。

ふつうは、自己破産を申請して、免責されて、晴れて借金チャラになる

流れをまとめると、(財産をもっていない場合)

  1. 自己破産と免責の申請
  2. 破産手続き開始と同時に終了(同時廃止)
  3. 免責チェック(免責審尋)
  4. 免責許可の決定←審尋から1週間後
  5. 免責許可が確定←決定から1か月後

ここでポイントになるのは3.の免責チェック(免責審尋)だ。

実際に裁判所に出向いて、裁判官と面談をするんだ。なんだか緊張するよな。

チェックされるポイントは

  • 誠実にきちんと受け答えしているか
  • 多額の借金を抱えたことを反省しているか
  • やっちゃいけないこと(免責不許可事由:下記参照)をやっていないか

などだ。

でも弁護士に頼んでいる場合は、代わりに裁判所に出頭してやってくれるから何も心配いらない

申請からチャラ確定まで、だいたい3、4か月かかるぞ。

自己破産申請して免責不許可だった場合

免責不許可だった場合は、どうなるか。

チャラにならないから、借金は残ったまま。払わないといけない

そんなバカなと思うかもしれないが、そうなんだ。

せっかく裁判所に申請しても認められないケースがある。

そういったケースのことを免責不許可事由というんだ。

たとえば、

  • ギャンブルで借金する
  • ブランド品などのぜいたくなものを買いあさって借金
  • 財産があるのに隠す
  • 財産をわざと減らす
  • 最初から自己破産狙いで借金をする
  • ある債権者にだけ返済する
  • 裁判所にウソの報告をする
  • 一度免責許可もらってから7年以内に、また申請する

どうだ?あてはまることはあったか?

もし仮にあったとしても、絶対免責がおりないってわけでもない。

日本の法律はそこまで厳しくないぞ。

次でみていこう。

どうやったら免責許可をゲットできるのか?

免責許可をゲットする方法
金子まりお
金子まりお
やるからにはなにがなんでも免責許可もらいたいよ。どうすればいい?
ざび
ざび
上に書いた免責不許可事由に当てはまらないようにするだけだな
金子まりお
金子まりお
うーん、でもオレ株で数百万損したから借金したんだよね。これもギャンブルに入るの?
ざび
ざび
まあ広い意味でギャンブルに入るだろうな。
金子まりお
金子まりお
ええ!じゃあチャラにできないじゃん!
ざび
ざび
安心しろ。まだ自己破産というか免責も初めてだろ?なら許可おりるよ。

金子まりおみたいな、ギャンブルや浪費で借金して・・・の人もいるよな。

そうなると上の免責不許可事由に当てはまっちまう。

ところが、きちんと反省しているって態度を示せば、裁判官が「今回だけだぞ」とたいていの場合、許してくれる(これを裁量免責というんだ)。

具体的には、「もう二度と同じような借金はしません」ていう反省文を書くんだ。

書き方はそんなに難しくはない。担当の弁護士や司法書士にきけば一発だから安心してほしい。

あとは特定の人に返済したり、債権者側に不公平なことさえしなければ、問題なく免責許可をゲットできるはずだ。

弁護士に頼んだ場合、ほぼ確実に大丈夫と言っていい

弁護士側も成功してナンボの商売だから、「こいつは免責ムリだ」と思ったら依頼をそもそも受けない。受けるからには結果を出してくれる。

チャラにならない金もある?【非免責債権】

免責許可がおりてもチャラにならない除外されるもの
金子まりお
金子まりお
免責おりたら住民税を滞納してる分もチャラになるの?
ざび
ざび
残念ながら免責許可が出ても、税金はいっさい免除されんぞ。
金子まりお
金子まりお
まじか。。そこまで都合よくないよな。

いくら自己破産(免責)が借金チャラになる最終奥義とはいえ、効かない敵もいる。

こいつらだ。

  • 税金
  • 罰金
  • 子の養育費
  • 結婚費用など夫婦生活に関する費用
  • 犯罪による損害賠償金
  • 自分がやっている会社の従業員の給料

当たり前といえば当たり前だがね。当てはまる人はそんないないかな?

税金とか養育費はそもそも借金じゃないからな。支払い義務のある金だ。これ免除されたら困る人がでてくる。

借金は、貸した側に人間がいるからそいつが損するだけだ。貸した側の人間の責任もある。

でも税金は社会がまわるために絶対必要だし、養育費もないと子どもがいる家庭が困る。損害賠償金もそうだ。

自己破産(免責)っていうのは魔法じゃない。

制度を使うなら、最低限の社会の責任は果たさないといけない。

まとめ

自己破産での免責ってややこしかったな。おさらいしよう。

  1. 自己破産は財産を配ること。免責は借金をチャラにすること
  2. 免責許可がおりないと借金チャラにはならない
  3. 免責不許可事由があっても反省すれば許可がおりる
  4. 弁護士に頼めばスムーズに免責手続きができる
  5. 税金などチャラにできない金もある

今回オレもすごく勉強になったよ。今まであいまいな理解しかしてなかった。

法律用語ってわかりにくいよな。

だからややこしいことは法律のプロ、たとえば弁護士とかに任せたほうがいい

確実に免責許可をゲットしたいなら弁護士に頼むのがベストだ

ざびも弁護士に任せて安心だった。

まずは気軽に無料相談してみるといい。

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  • 自己破産したら全財産が没収される
  • 自己破産すると周囲の人に必ずバレる
  • 自己破産すると二度と立ち直れない

これらは全て誤解だ。正しい情報を知って、正しい判断をするためにはプロの弁護士や司法書士へ相談をするのがベスト。

裁判所に直接「自己破産したいんですけどどうしたらいいですか」ときいたら、

「まずは弁護士に相談してください」

と即言われたぞ。

裁判所が答えたってことはつまり、公的な機関が認めた、公式の回答だ。

まずは弁護士に相談、これがみんな通る道と思っていい。

“どうしよう、こんなケースは大丈夫かな”と推測ばかりしていて、一人で悩む時間は正直もったいない。

その間も返済の催促はくるし、利息も溜まっていく。

借金問題はできるだけ早く解決して、次の生活にエネルギーを向けたほうが立て直しも早くなる。

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