自己破産

個人間の借金も自己破産でチャラ。貸した側は回収できない?

個人間の借金でも自己破産するとチャラになる。言い争いにならないために知っておこう
金子まりお
金子まりお
友達から借りたお金も自己破産できるの?

ざび
ざび
できるよ。借りた相手が業者だろうが個人だろうが借金は借金だからね。

金子まりお
金子まりお
気をつけることはある?

ざび
ざび
個人間だとどうしても揉めがちだから、弁護士を挟んで手続きしたほうがいいね。

ども、ざび(@dr_zawinul )だ。

27歳のときに借金938万円抱えて、自己破産をした。

キミは個人間での金の貸し借りで悩んでいないか?

友達や同僚、親戚などの個人から借りたお金も自己破産でチャラにできるぞ

逆に貸した側は相手が破産したらお金は戻ってこないから注意してほしい

ただし、相手が破産したあとに自分の貸した分だけは返してくれとお願いすれば相手もOKと言うかもしれない。

個人に借金をしていたり、貸したお金があるなら、この記事でポイントを押えておこう。

  • 個人間の借金での自己破産
  • 個人間の借金トラブルの対処法
  • お金を貸した側はどうすればいいのか

これらの基本が分かるぞ。

関連記事:自己破産は貸した側が丸損するだけじゃない?得もする貸倒処理とは

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個人間の借金も自己破産したらチャラになる

個人間の借金も自己破産可能

個人間の借金で困ったら自己破産するのもあり

自己破産って、ア○ムとかの消費者金融から金を借りてて、返せなくなったらやるもの、だと思っていた?

実は個人間の借金も自己破産でチャラにできるぞ。

  • 家族や親戚
  • 友達
  • 彼氏・彼女
  • 会社の同僚・上司
  • ビジネスパートナー
  • SNSのフォロワー

今の時代、LINEとかで送金もだいぶラクになった。

そのぶん、いろんな人から借金をする可能性があるよな。

個人間の借金だから個人間で解決しろ。

と言われるかもしれないが、当事者間ではラチが明かない場合もある

だから困ったら法律で解決しよう。

そのために裁判所があるんだからさ。

ただし、自己破産をするには「もう支払えない」となったらだ

払えるのに払えないのはズルだからね。

もう少しその基準をはっきりさせていこう。

ざび
ざび
なんでもかんでもチャラにできるわけじゃないぞ。

自己破産するときの基準とは

個人間の借金で自己破産するには支払い能力が関係する

裁判所が「コイツ支払い能力ないな」と認めたときに自己破産できる。

いわゆる「支払不能」の状態だ。

個人間の借金だろうが業者への借金だろうが支払不能なら自己破産する資格がある。

(多くの場合、個人への借金のほかに、業者からの借金も複数あるはずだがな。)

じゃあ支払不能ってなんだろうか?

はっきりした基準はないがざっくりいうと

  • 3年間で完済できない

たとえば、

  • 借金総額が100万円で
  • 月の収入が20万円
  • 生活費を引いて余る金額が2万円

というケースで考えてみよう。

利息は考えないとして、その2万円を返済に充てると50ヶ月で完済だ。

この場合3年以上かかるから支払不能と判断される。

もう少し細かい計算で考えることもある。

  • (月収−住居費)÷3 ×36ヶ月<借金総額なら支払不能

さっきの例で、住居費(家賃)が月5万円だとすると、

(20−5)÷3×36=180万円

が支払不能の目安となる。

ずいぶんちがうよな。

ただこれは目安であって、必ずしも正しくはない。

その人の状況や各裁判所の考え方によって変わるんだ。

自己破産できる金額は100万円以上が目安

支払不能であれば金額関係なく自己破産できそうなんだが、一応数字で目安となるのは借金総額が100万円以上。

だだ、家族もいなくて生活保護を受けていたりして支払い能力が低いと認められれば100万円未満でも自己破産はできる。

複数から借りているなら一社の限度額が数十万円として、×3者(個人含めて)以上のことが多いからだいたい100万円は超えているんじゃないか?

そもそも超えていないと月々の返済額も大したことにはならないはずだから。

逆に個人間の借金のみで、金額も100万円未満の場合、自己破産できる可能性は下がる

100万円もないなら返せるでしょ?と判断されるからだ。

ただ、生活保護を受けているとか、収入が極端に低い人は100万円未満でも自己破産が認められる

関連記事:

【体験者が語る】自己破産はいくらからという決まりはナシ

自己破産は誰でもできるわけではない?必要な2つの条件とは

個人間の借金で自己破産するときの注意点

個人間の借金で自己破産するときに、業者と違うのは、催促を止められないという点だ。

業者は今どきコンプライアンスがあるのだ、法律には従う。

弁護士から連絡がきたら素直に催促(督促)はやめる。

ざび
ざび
大手ほどしっかりしてるぞ。

ところが個人が相手となると、そういうわけにもいかない。

貸した相手から自己破産すると言われて冷静になれるほうがおかしい。

ちょっと待てよ!

と電話してくるにちがいない。

対策としては、弁護士に一切を任せることだ

「この件は弁護士に任せたので今後は弁護士あてに連絡してね」

と書面を送る。

弁護士にお願いすれば貸し手に書面を送ってくれるぞ。

それでも電話はくるかもしれんが「弁護士に直接きいてくれ」と突っぱねるしかない。

ざびも貸した相手が自己破産した経験があるのでそのときの様子を披露しよう。

個人間の借金は自己破産すると回収できない?

金を貸した側は取り返すのが難しい。困ってしまって険しい表情になる

法律での立場は、「借りた側>貸した側」

金子まりお
金子まりお
えっ、逆じゃない?

貸した人には気の毒だが、自己破産されたらほぼ金は返ってこないぞ

貸した相手が財産をもっているなら配当金(財産処分して債権者に配られる金)があるかもしれんが、せいぜい貸した額の5%程度だ。

20万円貸しても戻ってくるのが1万円。

ざび
ざび
期待はしないほうがいいぞ。

日本の法律では金を借りた側のほうが圧倒的に強い

金を無理やり取り立てようとすると貸した側が罰せられる

個人間の借金で催促しすぎると罰がある

貸金業者なら貸金業法に引っかかるのだが、個人の場合は法律がちがう。

ムリヤリ会社や自宅に押し掛けて催促すると

  • 名誉毀損罪
  • 業務妨害罪
  • 脅迫罪
  • 恐喝罪
  • 不法侵入
  • 不退去罪

などに当てはまる可能性がある。

納得できないかもしれんがな。

もし逆にこういう違法行為をされたら、警察に相談しよう

そのときに現場の声を録音しておくとより効果的だ。

個人への借金は返ってこないという前提で

貸した側は少しかわいそうだが、最初から返ってこないこと前提で貸さないのは考えが甘い

“貸した瞬間、借りた側のほうが法律上優位になる”

ってことを知らなかった自分の知識不足を反省するしかない。

よく「友達に金は貸すな」と言われるが、本当にそのとおりだ。

ずるいけど「借りてしまえばあとはこっちのもの」なのだ。

ただし、借りた側のほう、キミはできる限り努力して返すんだぞ

当たり前だが。

返せるのに返さないとか、初めから返すつもりがないのに借りるのは詐欺罪になる。

第一自分の中で罪悪感が残って人生楽しめたもんじゃない。

ざび
ざび
人をだましてヘラヘラ生きていけるヤツもいるが、キミはそうじゃないよな?

個人へ貸した側の最終手段

お金を貸した、けど相手が自己破産をしてしまった。

それでもどうしても返してほしいのなら、相手が自己破産したあとに、こっそり自分だけに返してくれと約束してもらう

自己破産の直前とかに特定の人間にだけ金を返すのはダメだが、自己破産(=免責許可が下りた場合)したあとは個別に返済してもいいんだ

ただ法律的に返済を約束させる、みたいなことはできないぞ。

あくまで口約束の話だ。

オレも自己破産したあとに奨学金だけは今も返し続けている。

関連記事:自己破産したら奨学金はどうすればいいのか徹底解説【経験談】

自己破産しても個人間の借金を返すことは可能

個人間の借金で自己破産した男性が下を向いている
金子まりお
金子まりお
自己破産しても親や友人への借金は返したいな。

そんな人もいるよな。

オレも直接借金はしていないが親と祖父に自己破産で迷惑をかけそうになったから、個別に返す方法を取った。

借金の保証人のケースだ。

関連記事:【実体験】自己破産しても奨学金は返済することにした

詳しくは上の記事に書いたが、自己破産したあと、ある人へはきちんと返したいと言った場合は、個別に返済することができる

もし大切な友達や親族に迷惑かけたくないと思っていて借金に苦しんでいるのなら覚えておいてほしい。

ぶっちゃけ、自己破産して他の借金をチャラにして月々の出費がラクになったほうが、大事な人への返済もしやすい

自己破産をすることが、結果として貸した側にとっても都合がいい場合もあるんだ

個人間の借金トラブル【体験談】

個人間の借金トラブルは弁護士に相談

個人間でお金を貸してしまった

個人間でもし、借金のトラブルに巻き込まれたら、弁護士などの専門家に相談したほうがいい。

下手に動くと相手の思うがままに金を取られるぞ。

とくにヤクザ、暴力団がらみは怖いからな。

ざびも個人間の借金でトラブった体験がある。

若い頃高級スーツを無理やり買わされたんだが、そこ仕切っている店長が元プロレスラーでごついヤロウでさ。

朗らかで人当たりはいいんだが、いざ契約のときになるとギョロリと目を見開いて威圧してくるんだわ。

そんなヤツに絡まれるようになって、ある日、個人的に金を貸してくれとせびられた

脅迫と言っていい。

ほぼヤクザみたいなもんだ。

オレは若くてビビりだったせいもあり、抵抗もできず、セブンイレブンのATMへ向かった。

そこでモビットから50万円借りてヤツにそのまま渡した

ホント怖かったからな。

相手が自己破産し、貸したお金はパーに

結局そのあと貸したお金は月々返済されていたが、ある日パタッと止まった。

電話しても「もう少し待って」の一点張り。

結局もどってこなかったよ。

そいつは自己破産しやがった

突然法律事務所から手紙が届いたんだ。

これからは一切弁護士を通してしか連絡ができませんとな。

いやな体験だったよ。

当時ほかにも借金があって苦しかったのにさ。

オレが自己破産するときは事の経緯を弁護士に話して、そういう被害を受けたことも加味してもらった

借りた側も貸した側も背後に危なそうなヤツがいるときは本当に注意してくれ。

でも最後は法律が守ってくれる。

個人間の借金も自己破産でチャラ。貸した側は回収できない? まとめ

個人間の借金と自己破産

  • 個人間の借金でも「支払い能力」がないと認められたら自己破産できる
  • 自己破産したい、でも個別に返済したいときは、自己破産(免責許可)の手続きが終わった後
  • 貸した側は相手に自己破産されるとほぼ金を回収できない
  • 借金のトラブルで困ったらすぐに弁護士などの専門家に相談する

個人間の借金て、業者よりもタチが悪かったりする。

定期的に顔を合わせたり、自分につながりがある人であればあるほどな。

会社の同僚、地元の友人、時々会う親戚・・・ひとたび借金して返せないとなると変な噂を立てられたりもする。

イヤな目に遭わないためにも自己破産後に謝って返したり、弁護士に相談して一緒に解決策を練ってもらうのがベストだ

関連記事:自己破産は貸した側が丸損するだけじゃない?得もする貸倒処理とは

まだ借金で消耗してるの?

すでに借金をしている人はムリにお金を作るより、いっそ借金を減らす方法を考えたほうがいい

借金を返すために借金をするなんてバカバカしいことはもうしなくて済む。

今なら借金減額ができるのかシミュレーションができるので試してみよう。

ざび
ざび
みんな最初はシミュレーションからはじめるぞ。

サクッと2分で借金減額シミュレーション

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