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自己破産

自己破産したら奨学金はどうする?経験者が徹底解説

大学の奨学金で自己破産
ども、ざび(@dr_zawinul )だ。

27歳のときに借金938万円抱えて、自己破産をした。

奨学金も立派な借金というのは知っているよな?

自己破産すると、アコムとかの消費者金融やクレジットカードの未払いと同じ扱いになる。

ってことは奨学金も自己破産するとチャラになる

でも、奨学金は借金の中でも一番手ごわい存在だった

なぜか。

保証人がいるからだ。

キミも親や親せき、兄弟が保証人になっていると思う。

自己破産をすると保証人へ請求がいってしまう

うわあ、それは困る~というのでざびは奨学金だけを自分で返すという道を選んだ。

どういうことかはあとで言うが、自己破産したあとに自分で返すことができるんだ

ここでは自己破産したら奨学金はどうなるのか全体像を徹底解説していくぞ。

関連記事:奨学金の連帯保証人制度を解説【実は怖い?】

奨学金で自己破産する2つのケース

奨学金で自己破産する2つのケース

奨学金を返済できずに自己破産するケース

奨学金が返せないで自己破産するケース、いわゆる”奨学金破産”は2012年~2016年までの5年間で約1万5000人にのぼる。

ただ、これは奨学金貸与中の人がほかにも借金があって自己破産したケースも含まれているから、必ずしも奨学金が原因とは言い切れない。

もちろん奨学金しか借金はしていないが、やはり負担が大きくて自己破産せざるを得ないって人も数多い。

  • 学費そのものが増えているので借りる額も大きくなる
  • 非正規雇用などが増加して収入が不安定になっている

などが原因だと言われている。

奨学金以外の借金もあって自己破産するケース

奨学金もあるんだが、自己破産した直接の原因はほかの借金だったというパターンだ。

ざびもこちらのケースだった。

ここで注意しないといけないのは、奨学金だけを除いて、ほかの借金だけチャラにすることはできないってことだ。

上に書いたとおり保証人へ迷惑をかけるのがイヤだという人もいる。

もしほかの借金は減らしたいけど奨学金は返したいというのなら、任意整理のほうがいい。

関連記事:任意整理とは何かをわかりやすく解説【流れ・費用】

自己破産したら奨学金の保証人へどんな影響がある?

自己破産したら保証人にどんな影響があるのか。たとえば祖父

連帯保証人と保証人へ請求がいく

自己破産で奨学金もチャラでめでたしめでたし。

・・・といきたいところだが、そういうわけにはいかない。

奨学金ってのは連帯保証人保証人がいる。

これが厄介なんだ。

連帯保証人と保証人の詳しい違いについては下の記事でも解説している。

関連記事:【体験談あり】連帯保証人とは合法的な”人質”である

自己破産するとまず連帯保証人と保証人両方に通知がいく。

あんたが代わりに払えと。

順番としては連帯保証人は借りた人と同じ責任があるから、優先的に返さないといけない。

【実体験】奨学金の保証人に迷惑をかけた

オレの場合、大学四年間で月々5万円、トータル240万円ほど奨学金を借りた。

そのとき連帯保証人に父親、保証人に祖父の名前を書いて、ハンコを押してもらったんだ

父親は当時から病気で無職だ。

代わりに払えるわけがない。

祖父も年金暮らしだ。

自己破産する前にきちんと祖父に話しておけばよかった。

けど母親が亡くなっていたから連絡もそんなに取れてなくてね。

微妙な距離感があったんだよ。

わかるかな?

実際住んでいるところも遠かった。

自己破産した後に、奨学金の請求がきて、ビックリしたらしく電話がかかってきた

そりゃそうだよな。

ほんと悪いことをしたなと後悔している。

事前に教えておけばまだ良かった

「請求くるけど、オレが払うから大丈夫だよ」と。

それなら父親にも祖父にも実害はまったくない。

ざび
ざび
自己破産した後、祖父に会いに行ったり、電話をしてふつうの関係だぞ。

破産の連鎖も起こりうる

専門家によると、自己破産した本人の連帯保証人も保証人も立て続けに破産するケースは100人に1人の割合だという。

3人とも払えないから連続して破産する

考えると恐ろしいが、借金を数百万円抱えて苦しむよりはかしこい選択だ。

ざび
ざび
借金をチャラにして生活がラクになればいい。

自己破産後に奨学金を返す手順と注意点

連帯保証人に届いた奨学金の返済記録

1.保証人はだれかをまずチェック

自分の奨学金の連帯保証人と保証人は誰なのか、まずチェックしてくれ。

おそらく

  • 両親
  • じいちゃん・ばあちゃん
  • 親戚のおじさん・おばさん
  • 兄弟

のだれかじゃないかな。

分からなければ奨学金の問い合わせ先にきいてみてくれ。

奨学金返還相談センター

TEL:0570‐666‐301(ナビダイヤル)

2.保証人との関係をどうしたいか考える

保証人と仲がよく、なんでも話せるなら相談してみよう。

思い切って奨学金を全額払ってもらうのもいい

「いやいや、そんなことできない。そもそも連帯保証人の親もお金ないし」

というのであれば、謝って、自分であとで払うように話をもっていこう。

例を挙げる。

連帯保証人が父で、保証人が祖父としよう。

まさにオレのケースだ。

親に収入があり、子供であるキミに対して快く支払ってくれるなら自己破産してもノープロブレムだろう。

親としても自前の資金だけで大学を行かせてやれなかったっていう負い目があるだろうからな。

そうではなくて親も無職で生活保護を受けていたりすると当然奨学金を払う余裕なんてない

そうなると保証人の祖父が払うことになる。

でも祖父も年金生活で支払うのはとてもじゃないがムリだ

そうなっちまうと、さらに父や祖父が親戚を巡って、金を貸してくれと頼みに回るしかない。

最悪その借金が元になって全員が自己破産するなんてことも

さっき触れた連鎖破産てやつだ。

オーマイガー・・・そんな姿を見たくはないよな?

申し訳ないと思うのが普通だ。

じゃあどうするかというのが次だ。

3.名義は保証人だけど、お金は自分が出す

自己破産は全部の借金をまとめてチャラにすることしかできない

オレのやった借金は、奨学金以外だと

  • 消費者金融
  • 銀行系カードローン数社
  • 信販会社のローン
  • クレジットカードの未払い

など大小さまざまだった。

総額938万円。

奨学金だけは除いて他は全部チャラ、とか選べない。

上の写真のように、本人が債務整理をした場合は連帯保証人宛てに通知がくるようになる。

自己破産した時点で、奨学金の返済義務は完全に連帯保証人に移ってしまっている

だから返す名義は連帯保証人の名前で、実際お金を出すのは借りた本人でやればいい。

【自己破産前】

奨学金200万円+ほかの借金300万円

→月々返済額50,000円

 

【自己破産後】

奨学金200万円(連帯保証人名義)

→月々返済額15,000円

ただ、奨学金が借金の大部分だという場合は自己破産したところで、返済額は変わらないから意味がない。

奨学金単独でも返すのが難しいなら、そもそも収入が少なすぎるのが問題だ。

まず収入を増やす方法を先に考えるべきだろう。

やむを得ず収入が上がる見込みがない場合は、素直に連帯保証人や保証人に負担をお願いして、自己破産するしかない。

4.自己破産後の奨学金の振込方法

連帯保証人への奨学金の振込用紙

オレがやっている方法はこうだ。

  1. 自己破産したら連帯保証人名義の振込用紙をもらう
  2. 連帯保証人に代わって銀行で支払う
  3. 振込用紙がなくなったら送ってもらう

もうすこしくわしく説明しよう。

自己破産の手続きが全部終わったら、連帯保証人の父名義で奨学金の振込用紙をもらう。

郵送しかないから父の住所を指定。

電話してお願いするんだが、父本人からやってもらう必要がある。

大きな声じゃ言えんが、オレの父親は重い病気で、学生支援機構とのやり取りもまともにできないからオレが代わりにやった。

声なんていくらでもごまかせる。

このとき、父と自分が別で住んでいたとしても同居しているということにして、自分の家の住所を指定してもいい

いちいち実家に振込用紙を送られても、実際銀行行って金払うのは自分だからな。

律儀に本当の実家の住所を言う必要はないわけ。自分が払いやすい環境を整えるんだ。

ちなみに支払うとき、銀行によっては振込用紙に電話番号を書いてと言われることもある。

実家の番号をそのまま書いて特に問題はないだろう。

何か電話がかかってくることはほぼない。

2020年10月23日追記

先日、日本学生支援機構から、

「今度からゆうちょ銀行で払ってくれ」

とお達しがあった。

これによりほかの銀行で振込ができなくなった。

厳密に言えばできるだろうが、やめてくれと言われるだろう。

手数料30円がかかるのは同じだ。

5.延滞金(遅延損害金)に要注意

奨学金の遅延損害金の証拠写真

この写真は今実際に出しちまっている延滞金の一覧だ。

返済するべき元金が10,928円なのになぜか10,000円とか10,500円とか微妙に足りない金額を返していた時期があって、延滞金となってしまった。

自分で金額を記入して払うからこういうミスが起こる。注意してくれ。

年利5%だから、6,500円分延滞したとしても、1年で6,825円か。

でも積み重なると痛いから早めに返すつもりだぜ。

延滞金の返し方は単純。

次の支払いで、元金の10,928円に延滞金分を上乗せして払うだけだ。

6.残金を調べるのも連帯保証人のみ可

振込用紙の追加と同じで、これまでどれくらい払ったのか知りたいときも直接連帯保証人が聞くしかない。

オレは父親に聞いてもらったが、頼むのがめんどいときは父親のふりをして(?)聞き出したりした。

破産した本人からは問い合わせもできないんだ。

奨学金が原因で自己破産できないのはもったいない

オレの場合は奨学金は借金全体の1/4程度だったから返すとしてもそこまで重荷にはならない。

オレは奨学金を10年以上かけてコツコツいまだに返している。

もう数年で終わりが見えてきた。

他の借金のほうが金利も高いし、催促もくる

それが消えただけで楽になったぞ

ただ今は奨学金が原因で自己破産する人も増えている。

奨学金が主な借金で自己破産を考えている人はその分の負担が保証人に回るので、よくよく話し合うことだ。

親が了承するならいい。

親も分かっているからもし自分らで払えないなら同時に自己破産するだろう。

それもまた人生をやり直すには仕方がない選択だ。

まちがっても自分を責めてはいけないぞ

自分も一生懸命がんばった。

親も一生懸命がんばった。

その結果、仕方がなくする選択なんだ。

同じような選択をする人は毎年何百人、何千人といる。

自己破産は恥ではない

人生をやり直すためのツールだということをよくよくわかってほしい。

関連記事:【経験したオレが語る】自己破産は甘いのか?

まとめ

  1. 自己破産で奨学金をチャラにした場合、保証人に請求がいく
  2. 自己破産では奨学金だけ残してほかの借金をチャラにすることはできない
  3. 奨学金を機関保証で借りている場合は自己破産しても誰にも迷惑はかからない
  4. 自己破産で奨学金の保証人に請求がいく場合、破産した本人があとから払うようにすれば迷惑はかからない

まだ借金で消耗してるの?

  • 今月も給料入ったら返済しなきゃ…
  • 返しても返しても元本が減らない
  • 延滞してて催促されるのがストレス
  • 借金を家族に隠しているのに疲れた

これらの悩みはすべて解決できる

すでに借金をしている人はムリにお金を作るより、いっそ借金を減らす方法を考えたほうがいい

借金を返すために借金をするなんてバカバカしいことはもうやめよう。

ざびも実際に使った方法で、借金が劇的に減ることで安心でき、ふつうの生活を取り戻すことができた

まずは借金がどれだけ減るのかシミュレーションできるので、一度やってみてほしい。

ざび
ざび
最初はみんなシミュレーションからやってるぞ。

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