自己破産

自己破産とは何か?めちゃわかりやすく解説【破産経験者】

自己破産とはわかりやすく

(この記事は2020年4月2日に更新しました。)

金子まりお
金子まりお
自己破産ってよくわからないけどこわいイメージ。

ざび
ざび
知らないとこわいよな。実際は自己破産してもふだんの生活とあまり変わらないよ。

金子まりお
金子まりお
え、そうなの?でもデメリットもあるでしょ?

ざび
ざび
もちろんあるよ。でも借金がチャラになるなら耐えられるものばかりだ。

ども、ざび(@dr_zawinul )だ。

27歳のときに借金938万円を抱えて自己破産した。

「自己破産て、こわいイメージで実際はよくわからない」

っていう人も多いと思う。

  • 自己破産後の暮らしはどんな感じ?
  • 自己破産ってそもそもどんな制度?
  • メリットとデメリットは?
  • 自己破産する条件ってあるの?
  • 家って売らなきゃいけないの?

そんな疑問について、とにかくわかりやすくかみ砕いて、解説していくぞ。

軽く自己紹介すると、

  • 大学を出てから親の借金の肩代わりから始まり借金がどんどん膨らむ。
  • 27歳のとき、借金938万円抱え、返すのはあきらめて自己破産
  • 「なんとかなるさ」と付き合っていた彼女と結婚
  • 子ども2人に恵まれパパライフへ

人生どん底からV字回復しつつあるって感じだ。

オレは自己破産のおかげでここまで復活できた

自信をもって言える。

だから変な誤解やイメージを持ってほしくないんだよね

この記事を読んで少しでも疑問や不安が解消できたらと思っている。

ざび
ざび
気になるところだけつまみ食いしてもいい。

関連記事:

自己破産した「元ヒモ」パパの暮らしぶりを紹介

自己破産をして後悔した2つのこと【実体験】

自己破産とは何か?わかりやすく解説【基本編】

自己破産とは?

自己破産は借金を0にすること

改めて自己破産って何なのか、カンタンにみていこう。

一言で言うと、自己破産は借金をチャラにすることだ。

借りた金が1億だろうが10万だろうが、0になる。

1円も返さなくていい。

すごいだろ?

金子まりお
金子まりお
え、ほんとに返さなくていいの?

いいんです!(川平○英風)

自己破産はいわば人生のリセットボタンであり、切り札だ。

使わないともったいない。

ざび
ざび
間違っても自己破産する前に命を粗末にするな。

借金抱えて、自己破産せず「人生オワタ」とあきめるのは、

  • ラストエリクサーを使わずに全滅する
  • 決め球を使わずにホームランを打たれる
  • ファストパスがあるのにふつうに並んでしまう

のと同じくらいもったいない

ざび
ざび
使わない手はないぞ。

関連記事:

自己破産をする”正しいやり方”を経験者が徹底解説

 

自己破産のメリットとは?わかりやすく解説

自己破産とは?超絶わかりやすく解説
自己破産のメリット

  1. 借金がチャラになる
  2. 貸した側からの催促が止まる
  3. ネタになる

本当はもうちょっとあるんだが、今回はわかりやすいものだけに少し絞った。

関連記事:【経験者が断言】知らなきゃ損する自己破産のメリットBEST5

1.借金がチャラになる

いくつかメリットはあるが、借金がチャラになるっていうのが一番だ。

チャラにすることが自己破産のすべてだと思っていい。

すべてをまとめてチャラにするのでその効果は絶大だ。

今まで借金返済に充てていた分をそのまま生活費にあてたり、貯金に回せるんだ。

浪費さえしなければ生活は劇的に良くなっていくぞ。

ざび
ざび
借金で困っているならやらない手はない。

関連記事:債務整理と自己破産の違いを経験者がわかりやすく解説

2.貸した側からの催促が止まる

自己破産を弁護士に頼めば催促はその日のうちに止めてくれる

毎月決まった日の決まった時間に、催促の電話がくるよな。

加えて郵便ポストに催促の手紙が入る。

「早く返さないと法的措置をとります」など脅してくる。

地味にストレスになるんだよね。

ざび
ざび
自己破産をすれば毎月のイヤな催促から解放される。

関連記事:自己破産の受任通知ってなに?取り立てを止める”最速”の方法

3.ネタになる

自己破産したからこそ言える教訓がある。

自分だけのネタがあると情報発信者としては有利だ。

  • ブログを書く
  • SNSをやる
  • YouTubeを撮る
  • 本を書く

などなどいくらでもやり方はある。

自己破産した経験を糧にビジネスにつなげる人も多い。

「こんな大失敗からでもやり直せました」

というV字回復のストーリーは人の心を動かす。

人生のどん底を見ている人は話の深みがちがうしな。

まあネタにして話すには自分の心が回復してからだけどね。

ざび
ざび
自己破産はプロフィールを彩る強烈な”味”。

関連記事:【復活へ】自己破産の経験を発信する人向けオススメ本5冊

自己破産のデメリットとは?わかりやすく解説

自己破産とは?超絶わかりやすく解説
自己破産のデメリット

  1. 財産が没収される
  2. クレジットカードやローンが使えない
  3. 弁護士費用がかかる
  4. 保証人に迷惑がかかる
  5. 家賃滞納で自己破産したら追い出される
  6. 税金や損害賠償金はチャラにできない
  7. 官報で氏名と住所が公開される
  8. 一部の職業に就けなくなる
  9. 闇金からDMが届く
  10. 家族や友人に対して気まずくなる

ワオ、メニーメニーたくさん!

金子まりお
金子まりお
っておい、デメリットのほうが多いじゃねえか!

ざび
ざび
まあ、落ち着け。ほとんどはたいしたことない。

自己破産は万能じゃない。

デメリットもある。

当然だわな。

いいことだけだったら詐欺だろう?

デメリットを多く取り上げたのはマイナス要素をできる限り集めて不安を消すためだ

では一つ一つ解説していこう。

1.財産が没収される

自己破産をすると財産は没収される

没収されたお金は債権者に配られるルールだ。

とはいえ、自己破産をしても無一文になるわけじゃない。

没収されるものは

  1. 99万円以上の現金
  2. 20万円以上の銀行預金
  3. 家・土地
  4. 有価証券(株など)
  5. 生命保険
  6. 退職金の一部
  7. その他高価なモノ

要するに高値で売れそうなモノはすべて没収する

具体的には20万円以上するようなモノだ

逆に言えばそれ以外は没収されないから安心だ。

  • スマホ・パソコン
  • 食料・食器
  • 服・靴
  • 家具・家電
  • 自転車

などは大丈夫だと思っていい。

そして当面の生活費として99万円以下の現金は没収されない

法律も鬼じゃない。

最低限生きるための備えは残してくれる。

ざび
ざび
意外と法律はやさしい。

関連記事:自己破産しても残せる「自由財産」のルールを徹底解説

2.クレジットカードが作れない

自己破産したら信用がマイナスになるのでクレジットカードは作れない。

ローンも組めなくなる。

「こいつ自己破産から要注意ねー」

信用情報機関に記録されるからだ。

記録は5年(銀行系は10年)残るぞ。

だから自己破産して5年も経てばたいていクレジットカードは作れる

ざびも自己破産して7年後に作ったぞ。

もっと早く作っても良かったんだがあまり使う機会がなかったからね。

3.弁護士費用がかかる

さっきも触れたとおり、弁護士や司法書士に自己破産を頼むとお金がかかる。

だいたい40〜50万円が相場だ。

(ある程度財産がある人はもっと高くなる。)

自分でやる人もいるが、現実的には弁護士に頼むほうが無難だ。

弁護士費用はたいてい分割払いができる

じゃあこのまま借金を払い続けるのと比較してみよう。

キミの借金が300万円で平均金利が12%だとすると、

  • 借金総額:300万円
  • 毎月の返済額:6万円
  • 返済期間:6年(72ヶ月)
  • 弁護士費用:40万円
  • 毎月の返済額:4万円
  • 返済期間:10ヶ月

どっちを取るかって話だ。

たいていの人は弁護士費用を払って借金をなくすほうを選ぶ。

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関連記事:

4.保証人に迷惑がかかる

自己破産のデメリットは大したこない

と言ったが、保証人に迷惑がかかるのはチョット避けたい。

奨学金が代表的だ。

自己破産すると(連帯)保証人に「代わりに払ってね」と請求がいく。

親や親戚、友達、パートナーなど保証人についてくれた人へ迷惑がかかる。

もうね、そのときは素直に謝ること。

そして、あとからその借金「だけ」を返せばいい

自己破産はすべての借金をチャラにするので

「この借金は残す」

とか選べない。

だから自己破産をしたあと、保証人のある借金だけは自分で払うと約束すれば、実質迷惑はかからないんだ

ざび
ざび
オレも奨学金だけは今でも払っているぜ。

オレも奨学金で父とじいちゃんが保証人だったが、話して納得してもらった。

ちゃんと連絡すれば保証人との間でもめることもないはずだ。

ダルいなあって気持ちも分かるよ。

それなら借金生活のほうがマシだと。

ただね、返せない借金に振り回されて一生を棒に振るほうがバカらしいからな

関連記事:自己破産したら奨学金はどうすればいいのか徹底解説【経験談】

5.家賃滞納で自己破産したら追い出される

自己破産しても賃貸なら没収されないからあーんしん♪

と思っていても、家賃を滞納していたら追い出されるぞ

家賃滞納も立派な借金(債務)だからね

大家さんに

「自己破産したんで家賃滞納分もチャラになります、まいど」

と通知がいく。

大家さんからしたら、たまったもんじゃない。

家賃を払う気がない住人には出ていってもらうのは当然

自己破産する前に次の住まいは確保しておきたい。

6.税金はチャラにならない

最終奥義の自己破産といえどもチャラにならない”難敵”がいる。

代表的なのは税金だ。

もしキミが

  • 住民税
  • 自動車税
  • 固定資産税
  • 贈与税
  • 相続税

などを滞納していたら、自己破産した後も払わないといけない。

何でもかんでもチャラというわけにはいかんのだ。

7.官報で氏名と住所が公開される

自己破産する人々は年間何人いるのか

官報というのは国が発行する新聞のことだ

毎日、だれかが自己破産をすると、

  • 氏名
  • 住所

が官報に載ってしまう。

ちなみに有料だが過去のデータも検索すれば見ることができる。

まあ官報なんて毎日チェックしている人は一部の金融関係者くらいだ。

周りの人にバレることは99%ない

関連記事:自己破産すると全国に公開される?”官報公告”とは何か徹底解説

8.一部の職業に就けなくなる

自己破産すると、一定期間、一部の職業に就けなくなる

警備員や保険外交員、弁護士、行政書士などの士業などだ。

ただ、自己破産の手続きが終われば再び就くことができる

期間は3ヶ月〜半年くらいだ

関連記事:【体験談あり】自己破産しても仕事に影響は”ほぼ”ない

9.闇金からDMが届く

先ほど自己破産をすると官報に載ると書いた。

その官報をチェックしている業者の一つが闇金だ。

闇金は凄まじい高さの金利で金を貸す。

自己破産すると自分宛てにあやしいダイレクトメールが来るけど、無視していればそのうち消える

10.家族や友人に対して気まずくなる

自己破産をすると、多かれ少なかれ周りの人に引け目を感じる。

「オレなんてどうせ自己破産したクズだ」

みたいな変な罪悪感を感じて、「いじけモード」になる

自分は人間失格だ、みたいな思い込みをしちゃう。

本当はそんなこと気にする必要ないんだけどね。

正直ざびも何年も罪悪感は続いたよ

ただお金の勉強をしていくうちに、罪悪感はなくなっていった。

今でもふっと襲ってくることはあるけど。

でもそんなこと言ったら黒歴史持っている人はみんなそうだろ。

借金を返し続けて追い詰められるよりはぜんぜんマシだ

借金って経済にとって大切なしくみだし、

返せないときの処理は社会としてあって当然だろ

と開き直るようになっていった。

お疲れさま。

これで自己破産のデメリットの解説は終わりだ。

もっと知りたい人は突っ込んで書いた記事があるので参考にしてほしい。

関連記事:自己破産が家族に与える影響を徹底解説【体験談あり】

自己破産の手続きをわかりやすく解説【実践編】

ここからは実践編ということで、自己破産の種類や手続きについてくわしく解説していくぞ。

ざび
ざび
できるだけ専門用語を使わずにわかりやすく解説する。

自己破産の種類

自己破産には2種類ある。

  1. 同時廃止事件
  2. 管財事件

いきなり堅苦しくなったよな。

それぞれカンタンにみていく。

同時廃止事件

財産がない人向けの自己破産だ

破産手続き(財産を分配すること)を開始すると同時に終了するから「同時廃止」と言われる。

財産がないのに配れないからな。そりゃそうだ。

その分手続きのスピードも早く、だいたい3か月くらいで終わるぞ。

管財事件

こちらは財産がある人向けの自己破産だ

債権者に財産を配るのに時間がかかる。

半年くらいが目安だ。

そして手続きが複雑なぶん、弁護士費用も高めになる

関連記事:

【体験談あり】自己破産は”同時廃止”がキホン?

自己破産の管財事件ってなに?破産経験者がわかりやすく解説

自己破産のやり方【3パターン】

どうしたら自己破産できるのか考える女性

じゃあ自己破産したいときはどうすればいいか。

3つ方法がある。

  1. 自分でやる
  2. 弁護士に頼む
  3. 司法書士に頼む

1.自分でやる

はっきり言って、自分でやるのは

めんどい・・・

手続きにはすんげーたくさんの書類がいるぞ。

用意するのがまず大変だ。

何と何をどこで手に入れて、いつまでに?

書き方もよくわからん。

パッと目にしてすぐ書けるものでもない。

意味不明な漢字がズラーっと並ぶ。

で、裁判所とのやり取りもしないといけない。

どうやればいいのかチンプンカンプン。

自己破産の手続きは

最高級におカタい

法律だから厳格だ。

ザ・役所仕事。

目がくらくらする。

しかも苦労してがんばってみて、書き方・やり方ミスったら借金チャラにならないこともある

やめたほうが無難だ。

ただ、

  • お金にはうるさい
  • わりと時間がある
  • 精神的に安定している
  • なんでも自分でやるのが好き
  • 役所の書類や手続きに慣れている

以上の条件が当てはまる人は裁判所に通いながら自分でやってみてもいい。

弁護士費用はたしかに浮くからな。

ざび
ざび
その条件に当てはまるなら借金も返せそうな気はするが…

2.弁護士に頼む

一番ポピュラーなやり方だ。

自己破産といえば弁護士に頼む人が多い。

弁護士に頼んでいいところは丸投げできること

上で書いたようなめんどうなことはほぼカットしてくれる。

一部用意してくれって言われる書類はあるが、たいしたことはない。

言う通りやればほぼ確実に自己破産=借金チャラに導いてくれる。

ただ、さっきのデメリットでもみたとおり、弁護士も商売だからそれなりにお金を要求してくる。

えっ、金なくて自己破産するのに金取るの?

ざび
ざび
当たり前だろ。めんどい手続きを代行してくれるんだからな。

でも金を払う価値があるくらいラクだし安心だぞ。

まずは無料の借金減額シミュレーションや無料相談から始めてみるのがおすすめ。

弁護士との相性も見極められるからな。

シミュレーションがまだの人はこっちからどうぞ。

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ざび
ざび
借金は終わりが見えないが弁護士費用は1年弱とかで終わる。

3.司法書士に頼む

最近は司法書士が自己破産をやるケースが増えている。

弁護士と何が違うかって?

ざっくり言えば、弁護士より安いが、やれることは少し限られる。

具体的には、弁護士は裁判所に代わりに出廷してくれるんだが、司法書士は書類作成がメインだから自分で出廷しないといけない

とはいっても、出廷しても裁判所でやることはとくになくて、ビックリするくらいあっさり終わる

ちなみに司法書に頼むと費用はざっくり20~30万円だ。

弁護士よりだいぶ安い。

時間があれば以下も読んでみてくれ。

関連記事:

自己破産を頼むならどっち?【弁護士VS司法書士】徹底比較

自己破産の実態とその後の暮らしとは【おまけ】

自己破産をする人は毎年6万人もいる

自己破産をする人は年間約6万人もいる。

多いだろ?

これでもピークに比べると減ってきたほうだ。

(最近はまた増加傾向にある。)

年齢別でみると

  • 20代・・・6.37%
  • 30代・・・18.15%
  • 40代・・・27.02%
  • 50代・・・21.05%
  • 60代・・・18.71%
  • 70代・・・8.63%

2014年破産及び個人再生事件記録調査(日本弁護士連合会 消費者問題対策委員会)

20代で破産する人は全体で見ると少ない。

若いうちは借金を返せる可能性があるから自己破産までしないのかもしれない。

ただ、借金で苦しいなら自己破産も選べるというのは知っておいてほしい。

ざび
ざび
オレも苦しくて20代で自己破産した。

関連記事:

【2018年最新版】自己破産件数の推移と今後の予想まとめ

ホリエモン公認?「自己破産は前向きなチョイスだ」

自己破産後に変わったことはそんなにない

自己破産後に家族との幸せを叶える人は大勢いる

自己破産したら人生の終わり、、、

なんてイメージしている人もいるだろうが誤解だ。

ふつうに暮らしているぞ。

  • ごはんが食べられる
  • スマホもてる
  • 電車やバスに乗れる
  • お店で買い物できる
  • 結婚もできる
  • 友達と旅行にも行ける

賃貸に住んでいても家賃を滞納していなければそのまま住み続けられる。

第一、周りにはほぼバレない。

人間関係もふつうどおりだ。

夫婦関係だとさすがに話したほうがいいけどな。

会社の同僚や友人にはまずバレない。

ちょっと不自由に感じるとすれば以下の点だ。

  1. スマホの買い替えのときに分割払いできない
  2. クレジットカードが使えない

ただ、スマホについては周りから援助してもらったり、

買い替えキャンペーンを利用してなんとかなった。

ざび
ざび
クレジットカードはデメリットのところでくわしく話すぞ。

関連記事:

自己破産したらどうなる?総まとめ【お金・生活・人間関係】

自己破産した後がスタート

自己破産するとその先も真っ暗だってイメージあるかもしれんが、なんでだ?

自己破産は、これからの人生をやり直すためにある制度だぞ。

もちろんギャンブルなんかは手を出しちゃいけない。

自分の収入以内で出費を抑えて、節約を心がけて暮らしていく。

安心してほしい。

そのうちまたラクになってお金も少しずつ使えるようになる。

自己破産したからってずっと貧しいわけじゃない。

もう一度ビジネスに挑戦してガンガン稼いでいる経営者も多い

むしろリスクをとって挑戦したから破産したんであって、

根っからの商売人は何度でもやるんだよな。

そう考えるとリスクって何なの?

何回でも挑戦できるじゃん?

って思わないか?

ざび
ざび
オレもここから挑戦する人間になる。

逆に、二度三度同じように借金地獄にはまるヤツもいるが、全員が全員そうならない。

ふつうはもうやらないと決めてその通りする。

ほとんどの人がつつましく生きているんだ

だって年間6万人だぜ?

すごい数だよな。

みんな落ちぶれるようならそもそも自己破産っていう制度自体が見直されるだろ。

関連記事:

【経験したオレが語る】自己破産は「甘い」のか?

「自己破産はずるい」はウソ。経験者がしくみをわかりやすく解説

自己破産とは何か?わかりやすく解説【体験者に言わせて】まとめ

長かったな。お疲れ様。

最後に一つ、オレから言わせてほしい。

自己破産は借金した人に与えられた権利だ。

使えるなら使ったほうがいい。

総合的に見ればメリットのほうがデメリットよりはるかに大きい。

業者からの催促もいっさい来ないし、毎月返済日に憂鬱になることもない。

返済のためにATMへ、銀行へはしごしなくていいんだぞ?

あるいはネットバンキングで振込処理を何度もやる必要がなくなるんだ。

毎月の負のルーティンから解放される。

オレもたくさんお金で失敗したんだが、今はこうして自己破産のことを書けるくらい余裕ある。

はっきり言って幸せだ

もし少しでも

「自己破産、したほうがいいのかな」

と思ったら、ぜひ一歩でも行動を起こしてみてほしい

ざび
ざび
キミが1日でも早く借金から解放されることを祈ってるぜ。

今スグ30秒で借金減額シミュレーション

まだ借金で消耗してるの?

すでに借金をしている人はムリにお金を作るより、いっそ借金を減らす方法を考えたほうがいい

借金を返すために借金をするなんてバカバカしいことはもうしなくて済む。

今なら借金減額ができるのかシミュレーションができるので試してみよう。

ざび
ざび
みんな最初はシミュレーションからはじめるぞ。

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