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お金のやりくり

ジェイスコアがおまとめローンに向いていない理由【審査基準は?】

J.score(ジェイスコア)の審査と50万円の借り入れ
金子まりお
金子まりお
ジェイスコアって金利が低いからおまとめローンにピッタリだよね?

ざび
ざび
いや、難しいと思うぞ。

金子まりお
金子まりお
なんで??

ざび
ざび
ジェイスコアは総量規制の対象だから、ほかに借金をしていたら借りられる金額も限りがあるぞ。

おまとめローンというのは、いくつかある借金をまとめて一つの借金にすることだ

金利の高い借金を別々に支払うよりまとめたほうが低金利になるケースが多い。

ざびも実際消費者金融の借金を、銀行カードローンでおまとめローンにしたことがある。

確かに低金利になるし、返済も一箇所でラクだ。

ところでジェイスコアはおまとめローンに向いていない。

  1. 総量規制の対象になる
  2. 審査が厳しい

この2つが主な理由だが、さらに徹底的に掘り下げていくぞ。

また、後半では実際にジェイスコアからお金を借りたときの流れも解説している。

この記事ではこんなことがわかる。

  1. ジェイスコアがおまとめローンに向いていない理由
  2. ジェイスコアの審査の流れ
  3. ジェイスコアで借り入れするときの注意点

ジェイスコアがおまとめローンに向いていない理由

J.score(ジェイスコア)とは

J.score(ジェイスコア)の評判が良い5つの理由

ジェイスコアってのは、平たく言えば

AIが計算したスコアが影響するキャッシングサービス

になる。

基本は貸金業者と同じだ。

ただ、ふつうの消費者金融とちがうのは

  1. スコアによって借りる条件(金利や限度額)が変わる

このポイントだけ抑えれば、あとはいい。

ジェイスコアの基本については下の記事で解説しているから、詳しく知りたい人は見てくれ。

理由1.ジェイスコアは総量規制の対象

総量規制:貸金業者からは年収の1/3以上借りれないこと

つまり、ジェイスコアでおまとめローンするにしても、借金がたまっている人は総量規制に引っかかってしまう

たとえば、年収300万円のAさんは借りられる限度額は100万円になる。

今Aさんが下のように借りていたとしよう。

  1. アコム:50万円
  2. プロミス:30万円

すでに80万円借りているわけだから、残り20万円までしか借りられない。

おまとめローンをするには最低80万円いるわけだから、話にならないよな。

理由2.ジェイスコアは審査が厳しい

J.score(ジェイスコア)の審査と流れ

実際に申し込んでみた人の意見をみるとジェイスコアの審査は厳しめという印象だ。

審査がもともと厳しいなら、すでに借金をしている人がおまとめローンに使うには向いていない

なぜ審査が厳しいのかというと、二つ考えれる。

スコアが600点以上必要

一つはスコアの最低条件があることだ。

ジェイスコアを使うためには最初にスコアを出す必要があるんだが、スコアが600点以上でないとお金を借りられない

これは消費者金融にはない条件だ。

ちなみにざびは当初618点とかなりギリギリのラインだった。

自己破産して7年経ち、携帯やクレジットカードの延滞も一度もない。

借り入れといえばWi-Fiルーターを10万円前後でローン払いしているくらいだ。

年収も300万円以上はあるし、悪くないはずなんだが、それでもギリギリというね。

ざび
ざび
かなり厳しいのかも。

金利が低い=審査も厳しい?

ジェイスコアは金利が低いから審査が厳しいのではないかという見方もある。

一般的に金利が低いものほど審査は厳しくなる

金利が高ければもし誰かが返さなくてもほかの人で十分利益を出せるから審査も甘めになる。

逆に金利が低ければ利益が少ないわけだからきちんと返せる人限定で貸したいよな。

ジェイスコアの金利は最高12.0%と、

  • 消費者金融系:18.0%
  • 銀行系カードローン:14.0%

などと比べても低い。

だからジェイスコアは審査を厳しくして、貸せる対象を絞っている可能性は考えられる。

ジェイスコアの審査と流れ

ジェイスコアの審査は消費者金融や銀行のカードローンと少し違う。

  1. スコアを出す
  2. 仮審査
  3. 本審査
  4. 契約
  5. 借り入れ

ざっくりこんな流れだ。

スコアを出すのと、仮審査があるのが特徴だ。

あとはそんなに大きな違いはない。

【実体験】ジェイスコアで50万円借りてきた

J.score(ジェイスコア)で50万円実際に借りてきた

お金が足りなかったときの救世主:ジェイスコア

さて、ここからはざびが実際ジェイスコアで審査をし、借りてきた体験を伝えるぞ。

ざび
ざび
良い子はマネせず、きっちり貯金してから家を買おうな。

この間マンションを買うのに不動産屋へ行ってきたのを記事にした。

今回ローンを組むのはワイフなんだが、手付金っていうのがいるんだ。

それで貯金では足りなかったので、今回はオレ名義でJ.score(ジェイスコア)から50万円借りることにしたんだ。

なかなかリスキーだろ?

オレの名前はローンでは一切出てこないからな。

審査されないから借り入れても大丈夫って作戦だ。

それじゃあ、ジェイスコアの使い方からいってみよう!

スコアを出す

まずはスコアありき。

ジェイスコアのサイトからログイン。必要な情報を入力して、スコアを算出する。

オレのスコアもリアルタイムで変わっているんだよな。

今はこんな感じ。

J.score(ジェイスコア)の現在のスコア

日々の習慣を登録したり、Yahoo!やみずほ銀行と提携したりすることでスコアは上がるぞ。

仮審査は「営業時間外でも即時可」

仮審査の申し込みをしたのは土曜の夜9時。

当然営業時間外だから、まあ月曜日かな?

と思ったら、きたよ、メールが。

(以下、実際のメールとは違う文面)

件名:ジェイスコア:仮審査結果のお知らせ

うわあ、緊張するぜぇ。

開封。

当社へ借り入れのお申込み、ありがとうございます。
仮審査をした結果、100万円までご融資可能です♪

【仮審査の結果】
仮審査のスコア 〇〇〇ポイント
仮審査の貸付利率 **%
現時点での融資限度額 100万円※
 ※収入証明書を提示した場合。
  収入証明書なしなら50万円ね♪
(以下略)

 

あっさり通った。

仮審査は機械での自動判定だったようだな

でも、収入証明書がないと100万円はムリのようだな。

まあ、50万円でもいいんだけど。

本審査は「営業時間内で数時間」

ってことは本審査も即結果でる?

提出しなきゃいけないものがいくつかある。まとめると、

 

〇本審査にあたって
【提出書類】
<本人確認書類>
運転免許証
・運転免許証ない場合
  パスポート
  個人番号カード
  在留カード
  特別永住者証明書
  健康保険証

<収入を証明する書類>
源泉徴収票(前年度分 前年度分の用意が難しい場合、1月、2月のお申込み時は前々年度分でも可)
・住民税決定通知書/納税通知書(当年度分 ただし、当年度分の用意が難しい場合、1月から6月の申込み時は前年度分でも可)
確定申告書(当年度分 ただし、当年度分の用意が難しい場合、1月から3月の申込み時は前年度分でも可)
所得(課税)証明書(当年度分 ただし、当年度分の用意が難しい場合、1月から6月の申込み時は前年度分でも可)
給与明細書(直近の2ヶ月分)および賞与明細書(現在の勤務先かつ直近1年分)
年金証書

オレの場合、運転免許証をスマホのカメラでパシャっと。

収入に関する証明書は、オレの場合複雑だから提出やめた。源泉徴収票一枚ならラクなんだが、他にも諸々あってね。

で、さっそくスマホから申し込んでみた。

・・・

・・・

だめだ。何分待ってもメールこない。

翌日日曜日も音沙汰なし。さすがに営業時間外じゃムリみたいだ。

__

ってことで月曜日。午前中11時ごろに着信が。

ウチの会社にも見知らぬ女性の人から電話があった。

在籍確認ってやつだ。

会社の受付が出てくれたんだが、特に不審がられなかったな。

かけ直してみると、やっぱりジェイスコアからで、本人確認のあと、

オペレーター
オペレーター
収入が確認できる書類の提出をお願いしているんですが・・・

ざび
ざび
え、収入証明書なしで50万円まで借りられるんでしょ?

オペレーター
オペレーター
そうですね、でももし書類があればもっとお貸しできるので、もしあれば・・・

ざび
ざび
わかった。ちょっと会社いって、あるか確認してみる。で、もしなかったら収入証明書なしで申し込んで、今日のうちに結果でるよね?

オペレーター
オペレーター
そうですね、本日中には結果はでると思います。

で結局ね、収入証明書なしで申し込んだ。

会社に行ったら確定申告書の控えがあったんだが、昨年度は郵送でやったから、控えにお役所のハンコが押してないのよ

それがないと証明にならないらしく断念。

一昨年のはハンコつきの控えあったんだが昨年度分でないとダメらしい。

ちなみに源泉徴収票だとダメだった。

公的な証明じゃないと受付られないとのこと。

最終的に審査が下りたのが、月曜日の14時すぎだ。

半日がかりよ。

最初から収入証明なしで通してしまえばもっと早かったはず。

書類の確認で何度か窓口の人と電話でやり取りしたから手間取ったと思う。

アコムとか消費者金融とかだと30分とかもっと早いだろうな。

ジェイスコアは、審査スピードが比較的遅いという印象だ。

契約

本審査が通ったら契約だ。

本審査はあくまで「あなたはこれだけ借りられるよ」って許可が出ただけ

正式な借り入れの契約を結んでから、金を振り込んでもらうって順番だ

ジェイスコアからきたメールにそのまま手順があるから、従ってやればOK。

オレは本審査通過のメールがきたあと、即契約まで終わらせた。

まだこの時点ではいくら借りるとか決めてないから、利息は発生しないぞ

借り入れ

契約ができたら、いよいよ借り入れだ。

限度額の範囲内で金額を決めて指定の振込口座に振り込んでもらう。

当日なら14時45分までに手続きを済ませば即時、14時45分を過ぎれば、翌日の8時すぎに振り込まれる。

この時点でもちろん利息は発生するから覚悟してほしい。

ちなみにオレは夕方に借り入れ処理をした。翌日きちんと振り込まれていたぞ。

ジェイスコアで借金するときの注意点

J.score(ジェイスコア)で借り入れするときの注意点

CIC(クレジット系)の信用情報はガッツリ見られる

審査は、その人の信用情報で判断される。

たとえば、クレジットカードやローンの支払いが遅れていると記録されるぞ。

もしキズがついているかどうか不安なら、事前にCICから情報開示をしてみたほうがいい。

返済期日に注意

ざび
ざび
早く返済しすぎてもダメだぞ。

返済期日から14日以内であれば、その月の返済分としてカウントされるぞ。

それ以上前で入金してしまうと、「前月の追加入金」という形になり、その月の返済期日にまた返済しないといけなくなる。支払わないと遅延扱いになっちまうんだ。

ジェイスコアがおまとめローンに向いていない理由【審査基準は?】 まとめ

  1. ジェイスコアは総量規制の対象で、審査も厳しいのでおまとめローンに向いていない
  2. 総量規制は年収の1/3以上の借入ができないルール。すでに借金がある人が高額借り入れするのは難しい
  3. 借り入れるするにはスコアが600点以上あるのが条件
  4. ジェイスコアの審査は金利が低いぶん、消費者金融より審査が厳しい可能性がある
  5. 本審査は営業時間内(平日)で、数時間かかる
  6. 審査後即契約、借り入れ可
  7. 即日で借りたいなら14時45分までに手続きする
  8. 返済のタイミングは、返済期日の14日以内

ジェイスコアの審査と借り方は意外にややこしい。初めての人は戸惑うだろうな。

電話対応もしているので、分からないときはきいてみよう。

ジェイスコアは2016年にできた新しい会社だ。

これからどんどんサービスを拡大させて、もっとスコアをアップする(=借りやすくなる)方法が出てくると思う

いざというときのためにスコアを出して準備しておくのをオススメする

まだ借金で消耗してるの?

すでに借金をしている人はムリにお金を作るより、いっそ借金を減らす方法を考えたほうがいい

借金を返すために借金をするなんてバカバカしいことはもうしなくて済む。

今なら借金減額ができるのかシミュレーションができるので試してみよう。

ざび
ざび
みんな最初はシミュレーションからはじめるぞ。

サクッと2分で借金減額シミュレーション

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